借入とは？個人が利用する方法や借入できる限度額、注意点を解説

基礎知識

更新日：2023.06.27

お金が必要なときに手持ちの現金がなくて困ったということはないでしょうか？お金が必要なときの解決策として、借入という方法があります。借入には、カードローンやキャッシングなどさまざまな方法があり、その方法によって金利などが異なるため、借入方法ごとの特徴を正しく知っておくことが大切です。
ここでは、個人が金融機関などから借入する際の方法や金利などの特徴のほか、借入を行う際の注意点について解説します。

借入とは、お金や品物を借りること

借入とは、お金や品物を借りることで、一般的に個人や企業が金融機関などからお金を借りる際に用いられる言葉です。主な借入先には、銀行をはじめとする金融機関のほか、一時的に商品代金の立替を行う信販会社やクレジットカード会社、消費者金融などが挙げられます。

金融機関などから借入した際は、元金とあわせて利息の返済が必要です。基本的に借入には審査があり、審査に通らなければお金を借りることはできません。また、親や友達などからお金を借りることも借入に該当し、口約束で借りたとしても返済義務がありますのでご注意ください。
なお、借入は、お金を借りる側にとっての呼び方で、お金を貸す側からすると「貸付」や「融資」といいます。

借入の基本的な仕組と流れ

借入の仕組と、申込から利用、そして利用後の大まかな流れについて解説します。

審査による借入金額と金利の決定

借入の申込をすると、審査がおこなわれます。審査によって借入可能な上限金額と金利が決まります。審査の対象になるのは申込者の年収や勤務先、勤続年数、他社借入状況などですが、これらは申込者によって千差万別です。そのため審査結果もそれぞれの申込者の状況によって異なります。

借入金額に対する利息の発生

借入をすると、その借入金額に対して利息が発生します。利息額は審査によって決定した金利に基づいて日割で算出されます。
なお、日割の利息額は、以下の計算式で求めることができます。

借入金額 × 借入金利 ÷ 365 × 利用日数 ＝ 日割の利息額

月1回を超える返済

借入をすると、月に1回以上の返済日があります。利用限度額の範囲内で自由に借入ができるカードローンの場合、利用残高によって毎月の返済額は変動します。

主な借入先

個人が借入できる企業や機関を、4つ紹介します。お金の利用目的や使い勝手などによって、どこに申込をするべきかを決める参考にしてください。

銀行

銀行というと企業などの顧客に資金を融資しているイメージが強いかもしれませんが、個人向けにも多くのローン商品があります。住宅ローンや自動車ローン（マイカーローン）などは広く知られていますが、それに加えて借入金の使途が自由なカードローン、フリーローンなどもあります。

消費者金融

「消費者」金融という名のとおり、主に個人向け融資を取扱う金融業者です。利用限度額の範囲内で自由に借入と返済ができるカードローンの提供やスピード審査など、個人の利用者向けに高い利便性が図られています。

クレジットカード会社・信販会社

クレジットカードにはキャッシング枠といって借入ができる枠が設けられている場合があるため、こうしたカードを発行しているクレジットカード会社や信販会社も借入先の候補に含まれます。
また、信販会社がノンバンクとして個人向けのローン商品を提供している場合もあります。ちなみにノンバンクとは顧客からお金を預かることはなく融資のみを行う業態のことで、信販会社やリース会社などが該当します。

公的機関

地方自治体や日本政策金融公庫など政府系金融機関といった公的機関による融資は、低所得者や生活困窮者への支援を目的としたものや、事業者・起業する人向けの融資など目的に応じてさまざまな制度があります。条件を満たせば低い金利もしくは無利子で借入をすることもできます。

主な借入方法と特徴

主要な借入方法を4つ紹介し、それぞれの特徴について解説します。目的や使い勝手が異なるので、ご自身の目的に合ったものを選びましょう。

クレジットカード付帯サービスのキャッシング

クレジットカード会社が借入先となり、キャッシング枠付帯のクレジットカードを持っていれば即時に借入ができます。カードローンやフリーローンよりも利用限度額が全体的に低く、また金利がやや高い傾向があります。

クレジットカードのキャッシングと、次項で解説するカードローンは似たサービスですが、両者には違いもあります。

クレジットカードのキャッシングとカードローンの違いについては、以下をご覧ください。

キャッシングとは？メリット・デメリットやカードローンとの違いをわかりやすく解説

カードローン

消費者金融や銀行・信用金庫・信販会社・クレジットカード会社などが借入先となります。借入先によって借入までの期間や金利はまちまちですが、借入と返済の自由度が高いことや消費者金融が設けている無利息期間サービスなど、ユニークなサービスがあります。

フリーローン

銀行や信用金庫が借入先となる使途自由のローン商品です。カードローンのようにお金の出し入れはできず、最初に借入をしたあとは毎月決められた金額を返済します。消費者金融のように即日融資には対応していない場合が多く、またフリーローンであっても場合によっては用途の申告が必要になることがあります。

住宅ローン・カードローンなどの目的別ローン

銀行や信用金庫が借入先となる使途限定のローン商品です。追加の借入はできませんが、借入額が大きくなるケースが多いため他のローンと比べると金利が低い傾向があります。

借入する際の注意点

手持ちのお金が心もとないときなどに借入できれば心強いものですが、実際にお金を借りる際にはいくつか注意点があります。返済が苦しくならないよう、特に以下の2点には注意しましょう。

借入には年収による限度額（上限）がある

返済ができなくなるような、過度な借入を防ぐため、貸金業法の総量規制で年収を基準にした限度額が設けられています。貸金業法の対象となる信販会社、クレジットカード会社、消費者金融といった貸金業者から借入する場合、利用上限額は申込者の年収の3分の1までとなっています。例えば、年収300万円の方なら、賃金業者から借入できる上限額は最大で100万円です。

総量規制において、すべての貸金業者の借入をあわせて、申込者の年収の3分の1を超えてはいけないため、年収300万円の方がすでに50万円を借りていた場合、新たに借入できるのは最大で50万円までとなります（一部例外もあります）。

貸金業者は借入の際の審査において、指定信用情報機関で管理されている申込者のクレジットカードやローンなどの取引履歴といった信用情報を照会し、借入状況や返済能力を判断しています。
そのため、総量規制上は最大100万円までの借入が可能だったとしても、総合的な判断によって、上限額を80万円など低く設定され、希望に沿った金額が借りられないことがありますのでご注意ください。

銀行は貸金業者ではないため、総量規制に従う必要はありません。しかし、申込者が返済困難にならないよう、総量規制のような自主規制を設けています。

利息は金利に影響する

借入をすると、金額に応じて利息が発生します。返済は、借入額に加えて、利息もいっしょに返していくことになるため、あらかじめ利息がどれくらいになるか確認しておくことが大切です。
借入する際の利息は、以下のように求められます。借入日数は1日単位です。

利息＝借入金額×金利×借入日数÷365（うるう年の場合は366日）

また、利息を求める際の金利には、法律によって上限金利が定められており、下記の設定を超えないように定められています。

■借入の上限金利

なお、お金を貸す側は、上限金利以下の範囲内で、金利を自由に設定することができます。利息は金利に影響を受けますので、金利が低いところで借りることで利息を抑えることが可能です。そのため、借入先の金利は、事前に確認しておくようにしましょう。

借入後きちんと返済できるかシミュレーションする

借入をする前に、きちんと返済できるかシミュレーションをしておきましょう。
例えば、プロミスのWebサイトでは、ご希望に応じたお借入希望額や返済期間などを入力することで、簡単にカードローンの返済計画をシミュレーションできます。年収と他社でのお借入金額から新しいお借入が可能かを確認することもできるので、あわせてご利用ください。

借入したお金の返済方法には、一括と分割があります。無理なく返済できる支払方法を選ぶことも大切です。借入先によっては、分割払いの支払日を設定できるので、給料日の直後などに設定しておくと残金不足が防げます。

借入をおこなう目的を明確にする

数ある借入先やローン商品のなかから自分に合ったものを選ぶには、お金を何に使うのか、どのように借りたいのかを明確にする必要があります。
それぞれの項目で考えてみましょう。

■何に使うのか

借りたお金を何に使うのかによって、最適なローン商品は異なります。例えばマイホームの購入であれば住宅ローン、クルマを買いたいのであれば自動車ローン、それ以外の趣味や娯楽などに使いたいのであればカードローン・フリーローンといった具合です。
もしくは、生活費が足りないのであれば公的機関の融資や福祉制度を利用するのが望ましいでしょう。
最初に、借りたお金を何に使うのかを明確にすることから始めてみましょう。

■どのように借りたいのか

「どのように借りたいのか」は、「何を最も重視するのか」とも言い換えられます。少しでも利息を安くしたいのであれば金利の低さで選び、お急ぎであれば審査の速さで選ぶといった具合です。
複数の借入先が候補になっている場合は、より金利の低いものを選ぶのがよいでしょう。

借入についてよくあるご質問

借入について、よくあるご質問とその答えをまとめました。気になることや不安の解消にお役立てください。

個人であっても借入できますか？

はい、当記事で紹介した借入先の多くは個人向けのローン商品を提供しているので、個人であっても借入可能です。

借入したお金は使い道が決まっていますか？

カードローンやフリーローンはお金の使い道が限定されておらず、自由に使うことができます。これに対して住宅ローンや自動車ローンなどはそれぞれお金の使い道が限定されています。

借入はいくらまでできますか？

貸金業法が適用される消費者金融やクレジットカード、信販会社のローンを利用する場合は、年収に対して3分の1までと法律で定められています。

借入は誰かに知られませんか？

個人向け融資をおこなっている金融業者の多くは秘密を守るための配慮をしており、金融業者によっては電話や郵送物のやり取りをすることなく審査や取引が可能です。こうした業者の場合、家族や周囲の人に知られる可能性は低いでしょう。

すぐにお金が必要な場合は、短期の借入ができるプロミスがおすすめ

個人が金融機関などから借入をする場合、借入方法によって、借入先や金利、借入までの期間などが異なります。借入先もクレジットカード会社や消費者金融、銀行などさまざまであることもおわかりいただけたと思います。それぞれの特徴を知った上で、目的にあった借入方法を選ぶことが大切です。また、借入には利息が発生しますので、無理なく返済できるようシミュレーションを行っておきましょう。借入についてよくあるご質問もまとめましたので、そちらもあわせてお役立てください。

プロミスのカードローンなら、融資までにかかる時間がスピーディーで、最短3分でお借入が可能です。返済シミュレーションもWebサイトで確認できます。初回ご契約なら、30日間無利息サービスがあり、土日の審査・最短即日融資にも対応していますので、急いでお借入したい方や短期間の借入をしたい方にもおすすめです。

【ライター情報】
田中　タスク
自身も投資家として資産運用を実践しつつ、そこで得られた知見を交えて投資系ライターとしてネットや書籍などの記事制作に取り組む。その一方で消費者金融やカードローンなどに関する知識をいかして、「お金のピンチ」を乗り切る方法の発信にも注力、借入に対する正しい知識の重要性を発信中。