審査が甘いカードローンはある？流れや時間についてもプロミスを例に紹介

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更新日：2024.01.16

カードローンの利用を検討してはいるものの、審査に通過できるか気になるという人もいるでしょう。中には、「審査が甘いカードローンに申込をしよう」と考えている人もいるのではないでしょうか。
そこで、この記事ではカードローンの審査に焦点をあて、一般的な情報や審査が甘いカードローンについて解説します。

プロミスを含め審査がない・甘いカードローンはない

返済能力があるかどうかの審査は法律で義務づけられているため（返済能力調査の義務）、審査なしで利用できるカードローンは存在しません。もしも、審査なしでの借入が可能なカードローンがあれば、それは違法業者の可能性が高いため、絶対に利用しないようにしましょう。

審査がないカードローンは存在しないのと同様に、審査が甘いカードローンもありません。カードローンの審査について、インターネット上の口コミなどで、「A社の審査は厳しいが、B社は審査が甘い」「大手は厳しいが中小の会社なら審査に通りやすい」といった情報が見られることがあります。

しかし、申込者の属性も借入希望額も違う中で、一概に審査の難度を比べることはできないでしょう。
審査の通過率を公表しているカードローン会社はありますが、同様に申込者の属性や借入希望額などが違う中で、通過率が高い＝審査が甘いとはいえません。

カードローンは、保証人や担保は不要で借入ができます。それだけに、万が一返済ができなかったときにカードローン会社が受けるリスクは大きく、申込む人の返済能力が重要です。

カードローン審査の前提

そもそも、なぜカードローンの申込には審査が必要なのでしょうか。借入を行う前提として金融機関が審査を行う目的について解説します。

カードローンの申込で審査を行う目的

保証人や担保が必要ないことは、カードローンの大きな特徴です。保証人とは、借入をしている人が返済不能に陥ってしまった際に代わりに返済をする人のことです。

担保とは、返済ができないときに代わりに回収されるものです。例えば、住宅ローンの場合は家を担保として設定されるのが一般的です。
ところが、カードローンは保証人や担保が不要のため、利用者が返済できなくても残債の清算にあてるものがありません。その分のリスクは、カードローン会社が負うことになります。つまり、リスクを抑えるためには、審査をして利用者の返済能力をしっかり確認しておく必要があるのです。
もちろん、利用者が無理をすることなく順調に返済を続けていくことが理想であり、審査はその能力を確認するために行うものです。

審査基準は各社違う上に内容は非公開

「カードローンの審査を通過したい」と考えるとき、気になるのが審査基準です。カードローンの審査基準は、すべての金融機関で統一されているわけではありません。審査基準は各社が独自に基準を定めており、審査内容や基準は非公開です。そのため、審査が厳しいか甘いかという根拠を示すことができず、「どこのカードローンなら審査が甘い」とはいえないでしょう。

プロミスのカードローンの審査の流れと審査時間

プロミスにお申込をしてから審査、お借入までの流れについて解説します。お借入までの流れがとてもシンプル、簡単であることとスピーディさはプロミスの特徴なので、その点も含めて解説していきます。

審査の流れ

プロミスの審査は、大きく3つのステップに分類できます。その3つのステップである「お申込」「審査・ご契約」「お借入」の順に解説します。

① お申込

プロミスへのお申込は、Webやアプリ、自動契約機、電話による方法があります。この中でもWebとアプリは原則24時間365日申込が可能です。

② 審査・ご契約

申込内容によって審査が行われます。メールまたは電話にて審査結果が通知されます。

③ お借入

審査に通過したら、その時点からお借入が可能です。インターネット振込といってWebからの操作であれば最短10秒程度で借入をすることも可能です。

ここで解説したお申込から審査、お借入までの流れについて詳しくは、以下のページをご覧ください。
お申込からご返済までの流れ

審査時間

どの金融機関でも必ず行われる審査ですが、その所要時間は金融機関によって異なります。消費者金融の中には即日融資に対応しているところがあるので、急いでいる場合は審査のスピードが速い金融機関を選ぶべきでしょう。
プロミスでは、最短3分でお借入が可能です。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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審査に必要な書類

カードローンの審査のためには、いくつか提出する書類があります。審査の前に用意しておきたい書類について紹介します。

本人確認書類

必要になるのは運転免許証やマイナンバーカード、健康保険証、パスポートなどのいずれかで、ほかに住民票の写しなどが必要になる場合もあります。

収入証明書類

借入希望額が50万円を超えるときや、借入希望額と他社借入の合計額が100万円を超える場合は、収入証明書類が必要です。収入証明書類として利用できるのは、源泉徴収票や給与明細書、所得証明書、または住民税課税決定通知書などです。自営業者の場合は、確定申告書が収入証明書類として利用できます。
50万円を超える借入をしたい場合は収入証明書類が必要になると考えて、あらかじめ用意しておくといいでしょう。

審査で確認されやすい項目とは？

審査において最も重視されるのは、申込者の返済能力です。職業や勤続年数、年収などを確認することによって十分な返済能力があるかが審査されます。また、過去の利用状況などが記録されている信用情報も審査項目に含まれます。ここからは審査で確認されやすい項目について見ていきましょう。

信用情報

カードローンの審査には、信用情報が使われます。信用情報とはクレジットやローンの契約や申込に関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報を指し、信用情報機関で記録されています。

審査の際に信用情報を確認する理由は、返済能力の確認です。JICCやCICといった信用情報機関には過去の利用状況が記録されており、例えば「消費者金融の借入は問題なく返済したが、銀行の借入は長期延滞した」という過去があれば、審査に影響する可能性はあるでしょう。

また、信用情報機関には他社の借入状況についても記録されています。カードローンの審査では、他社で借入があるかどうかや、返済の状況なども確認されます。貸金業法では総量規制というルールが定められており、借主の年収の3分の1を超える金額の融資は禁止されています。審査では他社借入と今回の申込分を合計して総量規制の上限金額を超えないかどうかが確認されます。

職業や勤続年数

カードローンの審査では、職業や勤務先、雇用形態、勤続年数などが確認されます。仕事は収入を把握する上で欠かすことのできない重要な情報です。返済を順調に続けていけるかどうかはカードローンの審査で重視される部分で、特に収入が安定していることに焦点があてられます。必ずしも高収入であることが良いというわけではなく、安定していることが好ましいといえるでしょう。

毎月決まった収入があり、さらに勤続年数が長ければ「安定して働いている」とみなされ、高い評価につながる可能性があります。

また、仕事に関する審査では、在籍確認を行うことも一般的です。在籍確認とは、申告した勤務先に在籍し、そこで働いている事実があるかを確認することをいいます。
中には、勤務先を記入していても、実はすでに離職しているという人がいるかもしれません。その場合、実際は収入が安定していないことになります。そのようなことがないよう、多くのカードローン会社では在籍確認を行っているのです。仮に電話で在籍確認を行う場合であっても金融機関の名前を出すことはなく、個人名で電話をかけるのが一般的です。
プロミスでは電話ではなく書類による在籍確認が可能です。原則として電話による在籍確認を行っていません。審査の内容によって電話をかける必要が生じたとしても、お客さまの同意なく勤務先への電話確認を実施することはありません。

在籍確認について詳細は、こちらをご覧ください。
カードローンは在籍確認なしにできる？実施内容や勤務先への確認の必要性について解説

年収

審査では、年収についても確認されます。年収は申込の際に自己申告しますが、借入希望額が50万円を超える場合、または借入希望額が他社での利用残高と合計して100万円を超える場合は収入証明書類の提出が必要になり、正確な年収が把握されることになります。

前述のように、年収が高いから有利になるわけではありません。返済を順調に続けていける条件として好ましいのは、安定性があることです。

とはいえ、年収は借入上限額に関係するものです。総量規制は年収の3分の1までを貸付条件としていますから、年収が高ければ、それだけ借入上限額も高くなります。

住居

一般的に、カードローンを申込む際は、住居に関する情報も申告します。内容は建物の種類や居住年数、賃貸か持ち家かといったことで、審査にも多少なりとも反映はされると考えていいでしょう。

ただし、住居の状況がどのように審査に反映されるかは、カードローン会社によって違います。
十分な経済力があっても、あえて賃貸物件に住んでいる人もいます。住宅ローンについても、返済を続けているからといって、必ずしも経済的に余裕がないとは言い切れません。

カードローンの審査についてはこちらの記事もご覧ください。
カードローンの審査のポイントは？審査に落ちたときの対処法を紹介

審査に通りやすくなるコツはある？

カードローンの審査にあたって、「こうすれば通過できる！」という裏技はありません。しかし、いくつかのポイントに気をつけることで、審査がスムーズになる可能性はあります。

申込時の不備をなくす

審査に通りやすくするには、まず申込時の不備をなくすことです。虚偽記載をしないのはもちろんのこと、申込書類の記入漏れや記入ミスをなくしましょう。本人確認書類や収入証明書類などは、事前に何が必要か調べておき、すぐに提出できる状態にしておきましょう。

信用情報に不安があれば一定期間を置く

過去に滞納や債務整理を行った人は、信用情報に記録されている可能性があります。記録はいつまでも残るわけではなく、いずれ消えるものですから、一定期間を置いてから申込むことをおすすめします。

例えば消費者金融などの利用状況が記録されるJICCという信用情報機関では、信用情報を最長で5年間保存します。信用情報に不安がある場合は、少なくとも心当たりのある時期から5年以上経過してから申込をすると審査に通る可能性が高くなるかもしれません。

カードローンの審査に関するよくあるご質問

カードローンの審査は、各社で基準が異なる上、内容は非公開です。ここでは、カードローンの審査の、一般的に疑問に思われることについて回答していきます。

カードローンの即日融資は審査をしていないの？

カードローンは即日融資であっても、必ず審査があります。即日で審査を完了できるのは消費者金融などの金融機関がスピーディな審査ノウハウを有しているためで、即日融資だからといって審査がなかったり、簡素化されるといったことはありません。

専業主婦・無職・アルバイト・学生はカードローンの審査に通らない？

多くのカードローンは、申込条件として「20歳以上であること」や「安定収入があること」を挙げています。
安定収入というと正社員をイメージする人も多く、「正社員でなければカードローンの審査に通らないのでは」と疑問を持つ人もいるでしょう。しかし、安定収入とは毎月一定の収入があることであり、正社員でなければ審査に通らないという意味ではありません。
学生の場合は、一般的に20歳以上でアルバイトなど安定した収入を得ていれば申込が可能です。

カードローンの審査に通らないときはどんな理由がある？

カードローンの審査内容や基準は非公開ですが、審査に通過しない場合に原因として推測できることはあります。以下の理由に該当することはないか、一度チェックしてみてください。

• ・申込条件を満たしていない
• ・何らかの滞納がある
• ・他社に連続で申込をした
• ・勤務状況が確認できなかった

カードローンの審査に通らない場合、考えられる理由についてはこちらをご覧ください。
カードローンの審査に通らない理由とは？審査項目や対策を解説

プロミスの審査は電話で在籍確認されますか

プロミスの審査では、原則として電話による在籍確認を行っていません。審査の内容によって電話をかける必要が生じたとしても、お客さまの同意なく勤務先への電話確認を実施することはありません。

在籍確認についての詳細は、こちらをご覧ください。
カードローンは在籍確認なしにできる？実施内容や勤務先への確認の必要性について解説

審査前にはプロミスのお借入診断を利用しよう

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カードローンの審査に抜け道なし！

審査なしのカードローンや、審査が甘いカードローンは存在しません。また、「このようにすれば審査に通る」といった抜け道や裏技も存在しないと考えてください。
それよりも、審査に通過しやすくするためには、申込時の不備をなくすことのほうが重要です。不安なことがある場合は、事前にカードローン会社に相談したり、借入の簡易診断や借入シミュレーションを利用してみたりすることをおすすめします。

【ライター情報】
田中　タスク
自身も投資家として資産運用を実践しつつ、そこで得られた知見を交えて投資系ライターとしてネットや書籍などの記事制作に取り組む。その一方で消費者金融やカードローンなどに関する知識をいかして、「お金のピンチ」を乗り切る方法の発信にも注力、借入に対する正しい知識の重要性を発信中。