プロミス等のカードローンの審査落ちする理由は？再審査の申込方法や期間・完了メールはいつ来るか解説

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更新日：2023.02.22

カードローンの審査は内容が公表されていないため、どうすれば審査を通過できるのかわかりにくい面があります。そのため、実際に審査を通過できなかったときに、悩むケースも少なくありません。
この記事では、カードローンの審査に落ちる理由や、審査に通らなかったときの対処法などについて解説します。

カードローン審査に落ちる理由

カードローンは現金を借入できるサービスで、急な出費があるのに手元にお金がないときなどに重宝します。利用するためには審査を受けることが必要で、誰でも必ず通るとは限りません。
カードローンの審査に落ちた場合、以下の5つの理由のうち、いずれかにあてはまっているケースが多いです。それぞれの理由について詳しく見ていきましょう。

過去に支払いの延滞をした

カードローンの審査で重要なもののひとつに、「信用情報」があります。信用情報は、カードローンやクレジットカードといった、個人の信用をもとにした取引の情報を記録したものです。契約内容や支払状況、借入総額など、個人のこれまでの客観的な取引の事実が記録されています。
信用情報は、信用情報機関を通じて各金融機関が照会できるため、過去に問題があったことが記録されていれば、審査に通らなくなることがあるでしょう。

信用情報の影響で審査が通らなくなるケースとしては、カードローンやクレジットカードの請求額の長期にわたる延滞や、携帯料金（本体代）の延滞などです。一般的に、長期的な延滞とは3か月以上の延滞を指しますが、それ以下でも繰り返し行われていた場合、審査に影響を及ぼす可能性が高まります。
また、債務整理の経験がある場合、一定期間は金融機関からの借入ができなくなるため、カードローンも利用できません。

職業などの属性情報が影響した

カードローン会社は、利用者に貸付し、手数料を得ることで利益を得ています。そのため、問題なく返済できると見込める方でなければ、審査を通しません。

きちんと返済できる方かどうかの判断には、「安定した収入が継続的に見込めること」が重視されます。審査で収入が不安定だと判断されれば、借入は難しいでしょう。
例えば、「給与収入ではなく投資収入」「開業したばかりの個人事業主」などは、収入の安定性の面から審査で落ちる可能性が高くなります。

希望額に対して収入が低い

借入の希望額が高すぎることも、審査に落ちる理由になります。貸金業者は「総量規制」という法律の規制があり、利用者の年収3分の1を超える貸付は原則としてできません。貸金業者にあたる消費者金融や信販会社などが規制の対象となり、年収に対して高すぎる借入を希望すると、審査に通るのは難しいでしょう。

銀行は総量規制の対象ではありませんが、総量規制と同程度の自主規制を行っている場合が多く、やはり高すぎる借入の希望は、カードローンの審査に落ちる理由となります。

総量規制についてはこちらの記事もご覧ください。
プロミス等のカードローンで総量規制以上を借りれる？年収の3分の1を超える借入と規制対象について

同時に複数のカードローンに申込をした

カードローンの審査が通らなかったときのために、複数のカードローンに申込をする方もいるかもしれません。しかし、かえって審査に落ちる理由となる可能性があり、注意が必要です。

カードローンも含め、金融サービスの申込は信用情報として記録されます。短期間にたくさんの申込情報があれば、返済能力を疑われる可能性があります。また、申込情報と契約件数が合わなければ、他社で審査に落ちたとことになり、何らかの問題があるとみなされるかもしれません。
カードローンの申込をするなら、1社に決めたほうが審査に通りやすくなるでしょう。

他社からの借入額が多い

総量規制は1社あたりの借入額ではなく、利用者1人の借入上限を設けるもののため、すべての借入の合計に対しての規制です。そのため、他社からの借入があって、新たな借入で借入の合計が年収の3分の1を超える、または近くなる場合、カードローンの審査に通るのが難しくなります。
例えば、年収300万円の人の場合、総量規制によって100万円までしか借入ができません。しかし、すでにほかの金融機関で100万円を借入しているなら、いくらカードローンの申込をしても審査には通りません。

ただし、借入の中でも、総量規制の対象にならないものもあります。「不動産ローンやそのためのつなぎ融資」「マイカーローン」「高額医療費の支払いのための貸付」などは、総量規制の対象外のため、年収の3分の1を超えていても、審査に影響しない可能性があります。
総量規制は「利用者の不利になるような貸付」を規制するものであるため、利用者の利益を損なわない借入なら、規制の対象になりません。カードローンの審査でも「おまとめローン」を利用する場合は、総量規制の対象外のため審査に通過できる可能性があります。

おまとめローンについてはこちらの記事もご覧ください。
おまとめローンの審査は厳しい？審査に通らない理由を解説

他社借入がある場合の影響についてはこちらもご覧ください。
消費者金融の利用はクレジットカードの審査に影響する？

申込条件を満たしていない

クレジットカードには、「安定した収入」や「満20歳以上」など、それぞれ申込条件があります。そもそも申込条件に合致していなければ、クレジットカードの審査に通過することはできません。

申込手続で虚偽の申告をしている

虚偽の内容で申込したり、本人確認書類や収入証明書類を改ざんすると、審査に落ちる原因となります。クレジットカード会社は正確な情報をもとに審査を行うため、申込手続において虚偽の申告をすることがないように、正しい情報で申込をしましょう。

在籍確認ができていない

在籍確認とは、申込時に申告した勤務先で働いているかどうかを確認することです。場合によっては勤務先への電話で確認することもありますが、その電話に出られなかった、もしくはほかの人が電話に出た場合であっても申込者が働いているかどうか確認できない場合は、審査に落ちる原因になります。

在籍確認について詳細は以下をご覧ください。
カードローンは在籍確認なしにできる？実施内容や勤務先への確認の必要性について解説

返済能力に問題ありと判断された

クレジットカードの審査では、返済能力を確認されます。クレジットカードで支払う場合、利用者がカードで支払った金額をクレジットカード会社が立替え、後日利用者に請求することになります。利用者に返済能力がなければ、クレジットカード会社は利用額の請求ができません。そのため、クレジットカード会社は、年収や他社からの借入状況、勤務先、勤続年数、住宅ローンの有無、同居の家族数など、さまざまな個人情報をもとに、返済能力を確認しています。

異動情報が記載されている

新規申込を受けたクレジットカード会社は、信用情報機関で申込者の信用情報を照会します。

信用情報には、クレジットやローンの申込や契約、返済に関する情報が記録されており、過去に長期延滞や債務整理などをしたことがあれば、「異動情報」として記載されます。異動情報が記載されているうちは、審査に通らない可能性が高いでしょう。

職業や収入はどれくらいカードローンの審査に影響する？

カードローンの審査において、申込者の職業や収入は重要です。申込者に返済能力があると判断できなければ、金融機関は貸付ができません。そのため、審査では「継続的に安定した収入がある」ことが条件となります。
重要なのは収入の安定性であるため、雇用形態はあまり重視されません。収入が多いほど審査に通りやすいと考える方もいますが、大切なのは安定性です。ただし、銀行系のカードローンの場合は、「年収200万以上」など、年収に条件がある場合もあります。

カードローンの審査の流れと仕組

カードローンを利用するためには、まずカードローン会社に申込をする必要があります。
申込を受けるとカードローン会社は仮審査を行い、それが通れば本審査が始まります。本審査によって「融資しても問題ない」と判断されれば、契約締結、借入可能となるのです。

仮審査は、コンピューターによるスコアリングシステムによって行われます。スコアリングシステムは申込者の属性を点数化する仕組で、これによってスピーディーな審査が可能です。スコアリングによる評価に問題がなければ、次は担当者による本審査に入ります。本審査では、申込内容や個人情報の確認が行われます。
本人確認書類を確認したり、勤務先への在籍確認が行われたりするのは、本審査のタイミングです。カードローンの審査に関する一連の流れを把握した上で、必要な準備を整えましょう。

カードローンの審査基準とは？

カードローンの審査基準は、各金融機関で異なり、公表もされていません。何をどのように審査されるのか、不安に思う方もいるでしょう。
非公開とはいえ、審査で共通すると考えられる基準には、下記の3つが挙げられます。

返済能力

審査基準のひとつと考えられるのが、返済能力の有無です。「返済能力がある」とは、「毎月継続的に返済を続けられる状態」ということを指し、返済能力がないとわかれば、原則として貸付はできません。
返済能力は安定した収入があるか、借入希望額は収入と見合っているかなどの点で確認されます。場合によっては、就業期間や雇用形態も返済能力を測る項目として、チェックされることがあります。

総量規制

カードローンの審査項目として考えられることに、総量規制があります。貸金業法には総量規制というルールがあり、原則として借主の年収の3分の1を超える貸付はできないと定められています。総量規制は1つの貸付ではなく、総量規制の対象となる貸付の総額を制限する規制。そのため審査では、借入の希望額や、他社の借入額を合計して総量規制に抵触しないか確認されます。

総量規制の対象外についてはこちらの記事もご覧ください。
総量規制の対象外の借入とは？カードローン等が上限に達しても借りられるか解説

信用情報

信用情報は、カードローンの審査で必ずチェックされるものです。これは、ローンやクレジットなどの契約や申込に関する情報を記録したもので、国が指定する信用情報機関で保管されています。ただし、信用情報をどのように判断するかは、金融機関によって異なります。
「他社からの借入件数」「他社からの借入金額」「審査履歴」「延滞・滞納の有無」など、金融機関からの借入に関する過去の記録は、審査対象になるといえるでしょう。

信用情報についてはこちらの記事もご覧ください。
信用情報開示の方法とは？確認方法と開示報告書の見方を紹介

カードローンの審査で重要な6つの情報

カードローンの審査では、さまざまな情報をチェックされます。その中でも、「信用情報」「借入状況」「住まいに関する情報」「職業」「勤続年数」「年収」の6つは特に重要です。
ここでは、審査の対象となる重要な情報について、具体的にどのような点がチェックされるのかご説明しましょう。

1　信用情報

前述したように、信用情報とはローンやクレジットの契約や申込に関する情報です。過去の借入や返済に関する情報も記録されているため、延滞の履歴があると、返済能力に問題ありと判断される場合がありますので、注意が必要です。同様に、債務整理などの情報が残っている場合は、審査に通過するのが難しくなるでしょう。
ただし、過去に借入の記録があっても、問題なく返済を完了している場合は、審査に通過しやすくなる可能性があります。

2　借入状況

カードローンの審査では、申込者の返済能力を判断するための一環として、他社での借入状況をチェックします。多くの金融機関から借入を行っていたり、多額の借入残高があったりする場合、返済能力が低いと判断される可能性があるのです。
また、前述のように貸金業法では、利用者の年収3分の1を超える貸付を禁止する総量規制というルールがあります。そのため、他社からの借入も調査されます。総量規制を超えるような借入の申込があった場合、カードローン会社の審査は通過しないでしょう。

総量規制の対象になるのは、消費者金融などの貸金業者や信販系カードローンだけであり、銀行のローンなどは含まれません。ただし、銀行でも独自に貸金業法に準じたルールを設けて審査を行っているため、銀行なら年収の3分の1以上が借りられるとは限らない点に注意が必要です。

総量規制についてはこちらもご覧ください。
総量規制とは？年収の3分の1を超える借入と規制対象について

3　住まいに関する情報

カードローンの審査では、住まいの種類や住宅ローンの有無などもチェック対象です。住まいが賃貸住宅の場合、毎月の支払がカードローンの返済に影響するのか確認されます。特に、収入に見合わないような家賃の物件に住んでいる場合は、審査の通過に影響するかもしれません。

また、持ち家でも住宅ローンの返済が終わっている状態と、多額の住宅ローンを返済している状態では、返済能力に違いがあると考えられる可能性が高いです。居住年数もチェックの対象であり、同じ場所で長く暮らしているほど生活が安定しているとみなされ、審査においてはプラスの判断材料となります。

4　職業

職業は収入に関わる情報であり、返済能力を直接左右する要素として、審査で重視されます。公務員や正社員といった勤務形態は審査において有利に働き、正社員の場合は勤務先の企業の規模も審査に影響します。
非正規社員なら審査に通過しないというわけではなく、パートやアルバイトであっても、収入に応じた審査が行われます。しかし、無職でまったく収入がない場合は、審査に通過するのは難しいでしょう。

5　勤続年数

勤続年数が長いほど、カードローンの審査に通りやすくなります。ひとつの勤務先で長く勤めている人は、今後も同じ職場で働き続ける可能性が高く、収入の安定性が高いとみなされるのです。
勤続年数が長ければ離職するリスクが低いと判断され、返済能力も安定していると判断される可能性が高くなります。申込む際は、正確な勤続年数を確認しておきましょう。

6　年収

年収は返済能力に直接関わるものであり、審査で必ず確認されます。ただし、年収が高ければ審査が有利になるという単純なものではなく、安定性と収支バランスが重要です。
例えば、完全歩合制の場合、その年の年収が高くても翌年以降も同様とは限りません。また、収入よりも支出が大きくなるような生活をしている場合、どれだけ収入が高くても審査の通過は厳しくなります。年収がそのまま返済能力にならない点に注意してください。

カードローンの審査時間

カードローンの審査は、必ずしも申込をした日に終わるとは限りません。金融機関によって審査期間は異なるため、少しでも早く借入したい場合は、申込前に確認しておいてください。
今すぐ借入したい、すぐ借入する予定はないがいざというときのためにカードローンを契約しておきたいなど、目的によって金融機関を使い分けるのがおすすめです。カードローンの申込前に、審査時間について確認しておきましょう。

消費者金融系カードローン

消費者金融系カードローンは比較的審査時間が短く、即日融資に対応しているものも多くあります。最短25分で審査が完了する場合もありますが、申込の内容などによって、審査時間が長くなる可能性もあります。

銀行系カードローン

銀行系カードローンの審査完了は最短で当日ですが、長い場合は2週間程度かかる場合もあります。

信販・クレジット系カードローン

信販・クレジット系カードローンの審査は、個々の企業によって大きく変わり、1週間程度かかるケースも。即日審査に対応してくれることもありますが、申込当日に審査結果が判明することはあまりありません。

審査に通るためのポイント（方法）

クレジットカードの審査に不安がある方に向けて、審査に通るためにできることを5つのポイントで解説します。

延滞・滞納をしない

心掛けるべきは、新たに支払の延滞をしないことです。過去の延滞履歴は一定期間が経過するまで消えませんが、新たな延滞履歴を残さないことは、今からでもできる対策です。
現在、ほかのクレジットカードやカードローンなどを利用している場合は、確実な返済を続けるようにしましょう。

期間を空けて申込む

先程、「多重申込をしている」で述べたように、短期間に多数の申込をすることは審査に通りにくくする可能性があります。
信用情報機関の1つであるJICCでは申込をした事実が少なくとも6か月間保存されるため、この期間に複数の申込をすると多重申込に該当する可能性があります。最低でも6か月、期間を空けて申込むことは審査に通りやすくすることにつながります。

安定した収入を得る

安定した収入があることも、クレジットカードの申込条件にあります。クレジットカードに申込むために就職するというのは極端な話かもしれませんが、就職の予定がある方は働きはじめてから申込をしましょう。

安定した収入と審査の関係についてはこちらをご覧ください。
無職でも借入はできる？フリーター、パートのお金を借りる方法も解説

申込手続での不備を無くす

申込フォームへ入力する情報に間違いがあると、それだけで審査に通らない理由になる可能性があります。クレジットカードの申込をする場合は、申込条件に合致していることを確認した上で、不備や抜け漏れのないようにしてください。

カードローンの審査に落ちた後、次の申込までにやっておくべきこと

カードローンの審査に落ちた場合、焦ってたくさんのカードローンに申込をする方がいます。しかし、すぐに申込をしても短期間に申込をした数が多いとして、ますます審査に通りづらくなってしまいます。
審査に落ちてしまった場合、次に申込をする前にあらかじめチェックしておくべき点や、改善すべき点をご紹介します。

信用情報を確認する

信用情報機関に申請すれば、自分の信用情報の開示請求ができます。費用は1回あたり1,000円程度です。信用情報機関はJICC（株式会社日本信用情報機構）、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つがあり、それぞれ扱う情報は以下のとおりです。

■信用情報機関と取扱う情報

信用情報を開示した際は、審査に影響する項目についてチェックすることが大事です。過去の延滞や借入の合計額、年収に対する月々の返済額といった点を確認するといいでしょう。信用情報に問題がなくなれば、審査に通る可能性は高まります。

あらためて申込する際は、「最後に申込をしたのはいつか」という点にも注意が必要です。信用情報には、金融機関に申込を行った記録が6か月程度記録されるため、審査に落ちてから最低でも6か月は空けることをおすすめします。

信用情報の開示についてはこちらの記事もご覧ください。
信用情報開示の方法とは？確認方法と開示報告書の見方を紹介

できるだけ借入額を減らしておく

一度審査に落ちてからあらためて申込をする場合、最も重要なのは借入額を可能な限り減らすことです。総量規制では年収3分の1を超える融資ができないため、借入額が高すぎると審査に通りません。また、複数の借入があることで、返済能力に問題があると思われる可能性もあります。

自分の年収と現在の借入額を把握することで、「どのくらいの金額の借入が可能か」がわかれば、申込時の借入希望額も明確になります。その上で、借入残高の少ないものは完済する、延滞せずに順調に返済を続けるなどすれば、審査に通りやすくなるでしょう。

審査に落ちた原因を分析する

カードローンの審査に落ちた理由は開示されないため、詳細を把握することは難しいです。
カードローンの審査に落ちる理由としては、過去に支払いの延滞があった場合や、希望額に対して収入が低い場合などがありました。
延滞歴があると、信用情報に影響を与え、審査に通過しにくくなります。
また、収入が希望額に見合っていない場合、返済能力が不足していると判断され、審査に落ちることがあります。
このように、審査に落ち、理由が思い当たる点がある場合は、問題を解消してから再度申し込むことをおすすめします。
例えば、延滞を解消したり、収入を増やす努力をした後に再申込むことで、審査に通る可能性が高まります。そのまま何もせずに再申込んでも、審査が通ることはほとんどありませんので、改善策を講じてから申し込みましょう。

カードローンの再審査は慎重に

カードローンの審査に落ちる理由はいくつもあり、申込の前にしっかりとチェックしておくことが大切です。しかし、どれだけ注意を払っても、審査に通過しないケースもあります。あらためて申込するときは、確認すべき点を意識し、理由になりそうな部分は信用情報も含めて改善しておきましょう。
自身の収入などを踏まえた借入額の設定や、返済を継続して現在の借入額を減らすことが再審査の通過につながります。