銀行でのキャッシングとは？カード利用との違いをわかりやすく解説【メリット・デメリット・仕組】

基礎知識

更新日：2024.05.17

キャッシングを利用すれば、今すぐお金が必要になった場合でも、スムーズに借入ができます。しかし、キャッシングにはいくつか種類があり、メリットやデメリットが異なります。本記事では、銀行のキャッシングとクレジットカードのキャッシング機能の違いや使い方についてご紹介します。

キャッシングとは？

キャッシングとは、お金を借りられるサービスの総称です。キャッシングの種類や銀行でも利用できるかについて解説します。

キャッシングの種類

キャッシングには大きく分けてクレジットカードのキャッシング枠を活用する方法と、銀行や消費者金融が提供しているサービスの2種類があります。クレジットカードのキャッシング枠とは、クレジットカードで現金の借入ができる利用限度額のことです。クレジットカードの契約時にキャッシング機能の申込をしていない場合は、再度審査を受ける必要があります。

銀行でキャッシングはできる？

クレジットカードだけでなく、銀行が提供しているカードローンでもキャッシングが可能です。銀行口座を持っていなくても申込可能なカードローンもあります。

キャッシングの仕組

銀行のキャッシングを利用する場合は、まず審査に通る必要があります。原則、使途は問われませんが、保証会社の保証を受けられる人でなければ、審査に通らないカードローンもあるので注意が必要です。

審査に通れば、ATMやインターネットバンキングなどから借入可能です。原則、決められた利用限度額の範囲内で、何度でも借入できます。

借入したお金は毎月の引落日や指定した期日に、ATMやインターネットバンキングなどで利息を含めて返済をする必要があります。

借入額を一括で用意できない場合は、分割返済することも可能ですが、その分の利息を支払わなければならなくなる場合があるので注意しましょう。

さらに借入期間が長期化すると、多くの利息を支払わなければならないため、返済総額が増えやすくなります。

銀行でキャッシングする方法は？カードローンとキャッシングの違い

ほかのキャッシングとの違い

ここからは、クレジットカード付帯のキャッシングについて詳しく解説します。銀行のキャッシングと何が違うか詳しく見ていきましょう。

クレジットカード付帯のキャッシング機能との違い

銀行カードローンとクレジットカード付帯のキャッシング機能の違いは主に2つあります。1つ目は金利の違いです。クレジットカード付帯のキャッシング枠は金利が概ね15.0％〜18.0％に設定されています。
一方、銀行カードローンの金利は3.0％〜18.0％の範囲で設定している会社が多いので、借入額が多い場合は低い金利で借入ができる可能性があります。そのため、返済負担を抑えやすくなるでしょう。

2つ目の違いは、利用限度額の違いです。クレジットカードのキャッシング枠よりも銀行カードローンのほうが利用限度額が高めに設定されることが多いため、高額な出費が必要になった場合でも対応しやすいでしょう。

クレジットカード付帯のキャッシング機能

クレジットカードには買物の決済に使えるショッピング枠と借入ができるキャッシング枠が含まれていることがあります。

また、それぞれの枠とは別にクレジットカード全体の利用限度額である総利用枠が設定されています。

そして、多くのクレジットカードには、キャッシング枠がショッピング枠のなかに含まれています。したがって、ショッピング枠が80万円、キャッシング枠が30万円、総利用枠が80万円というようにキャッシング枠をショッピング枠よりも低く設定しているカードが多いです。

加えて、ショッピング枠のみを利用している場合でも、キャッシングを限度額まで利用できるとは限らないので注意しましょう。

総利用枠とショッピング枠がそれぞれ90万円、キャッシング枠が50万円の場合を例に考えてみましょう。ショッピング枠のみ50万円使った場合、キャッシング枠を一切使っていませんが、総利用枠が90万円のため、40万円までしか借入ができません。

クレジットカードのキャッシング機能を使う場合は、ショッピング枠や総利用枠も確認した上で計画的に利用する必要があります。

銀行でキャッシングを利用するメリット

ここからは銀行でキャッシングを利用するメリットについて解説します。クレジットカードのキャッシング機能や消費者金融のカードローンと比較したメリットを見ていきましょう。

借入限度額が高い傾向にある

銀行でのキャッシングは、クレジットカードで設定されるキャッシング枠よりも借入限度額が高い傾向があります。

一般的にクレジットカードの利用限度額は一般カードで最大100万円、ゴールドカードで最大300万円と言われています。しかし、銀行カードローンでは、利用限度額の上限が最大800万円以上に設定されていることもあります。

さらに、キャッシング機能付きのクレジットカードに申込をするよりも手続が早く済む傾向があるため利用しやすいでしょう。

利便性が高い

銀行カードローンは全国にある提携金融機関・コンビニのATMやインターネットバンキングから原則24時間借入および返済ができます。
また、口座を持っている銀行のカードローンに申込をすると、以下のようなメリットを受けられる可能性があります。

• ・原則24時間Web完結で申込ができる
• ・持っているキャッシュカードで借入や返済が可能
• ・金利の優遇を受けられる

このように銀行カードローンは利便性が高いサービスです。

金利が低い

銀行のキャッシングは、消費者金融などほかの金融機関と比較すると低い金利で利用できる可能性があります。

支払う利息も抑えられるため、毎月の返済負担を減らせる効果もあります。

低金利でお金を借りたい場合に利用を検討してもいいかもしれません。
キャッシングのメリット・デメリットを知ろう！利用法や注意したいポイント

銀行でキャッシングを利用するデメリット

銀行でキャッシングを利用する場合は、デメリットについても確認しておいたほうがいいでしょう。どのようなデメリットがあるか解説します。

返済が遅れると利息が高くなる

銀行カードローンでキャッシングをした際に返済が遅れてしまうと、遅延利息を支払うことになる可能性があるため注意が必要です。

遅延利率は通常の借入金利よりも高く設定されています。また、返済するまで1日ごとに利息がつくため、延滞が続くと、その分返済負担が重くなります。

審査時間が長い傾向がある

銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比較すると、審査にかかる時間が長い傾向があります。

消費者金融カードローンであれば最短即日で審査が完了します。銀行カードローンも最短で当日に審査が完了する場合もありますが、長い場合は2週間程度かかる場合もあります。
その理由は、どの銀行カードローンも警察庁の反社会的勢力データベースへ照会を行って申込者が反社会的勢力でないことを確認しているからです。

急な出費の場合は、対応できない可能性があるので注意しましょう。

使いすぎる可能性がある

銀行カードローンでは、利用限度額が高く、コンビニのATMやインターネットバンキングから原則24時間365日借入ができるなど利便性が高いといったメリットがあります。

その反面、お金を借りすぎてしまわないように注意が必要です。

借入額が多すぎると、利息も多く支払わなければならないため、返済負担が重くなります。計画的な利用を心がけましょう。

銀行でキャッシングを利用する流れ

この章では、銀行でキャッシングを利用する流れについて解説します。

ATMでカードを挿入し、「キャッシング」を選択

銀行カードローンで借入をするためには、銀行や提携金融機関、コンビニなどのATMに行きます。カードローン専用のカードあるいは借入先の普通預金口座のキャッシュカードをATMに挿入してください。カードをATMに挿入すると、表示される画面から「引出」や「クレジットカード」を押した後に「借入」を選択します。

カードローン専用のカードを使った場合は、「引出」を押した時点で自動的に借入ができることもあります。

借入金額を入力

続いて、暗証番号と借入金額の入力をしましょう。多くのATMでは、1,000円単位で借入が可能です。1円単位で借入したい場合は、インターネットバンキングを利用しましょう。

また、ATMによって一度に出金可能な上限額が異なるので注意が必要です。銀行のATMを利用する場合はカードローンの利用限度額まで借入できますが、コンビニのATMでは1回あたり20万円など、1日あたりの出金上限額が設定されていることがあるので、注意が必要です。

借入する金額によって、利用すべきATMが異なります。

現金を受取る

ATMの現金取り出し口から現金を受取りましょう。なお、銀行カードローンの場合、借入時および返済時の手数料がかからないことが多いです。繰り返し使いたい方でも手数料を気にせずに利用できます。

プロミスでのキャッシングのやり方については、以下の記事をご覧ください。
キャッシングのやり方（利用方法）を解説！知っておくべき基礎知識や注意点について

銀行で利用したキャッシングの返済方法

銀行カードローンでキャッシングした金額を返済する場合、主に3つの方法があります。それぞれの返済方法の流れを詳しく見ていきましょう。

口座振替で返済

1つ目は、口座振替です。銀行側が毎月指定している日付やご自身が希望する日付に銀行口座から自動引落を行います。

銀行の普通預金口座にお金が入っていれば、自動で引落されるので、返済をする手間は省けますし、忘れることが少なくなるでしょう。ただし、銀行口座に十分なお金が入金されていない場合、引落ができないので注意が必要です。

なお、引落に使う口座はカードローンの申込時に登録をするか、申込方法によっては自動で登録可能です。

ATMで返済

2つ目は、指定した期日までにATMで毎月の返済額を入金する方法です。いつでも都合のいい時に各銀行のATM、提携金融機関、コンビニのATMなどからローン専用カードや借入先の普通預金キャッシュカードを使って、返済ができます。

ただし、すべてのATMが原則24時間365日利用できるわけではないので注意が必要です。曜日によっては利用できない時間帯が設けられているATMもあるので、事前に確認してみてください。

インターネットバンキングで返済

3つ目は、各銀行のインターネットバンキングで返済する方法です。インターネットバンキングなら場所を問わず、パソコンやスマートフォンから原則24時間返済ができます。

ATMで返済する方法のように外出する必要がないため、夜間であっても利用しやすい方法です。一般的に多くの銀行では手数料もかかりません。

ただし、この方法で返済したい場合は、事前にインターネットバンキングの登録が必要な銀行がほとんどです。

キャッシングでの詳しい返済方法については、以下の記事をご覧ください。
キャッシングの返済方法は？早めに完済するためのコツについて

銀行でのキャッシングの利用に関するよくあるご質問

この章では、銀行でのキャッシングの利用に関するよくあるご質問に回答します。

銀行でのキャッシングは返済が遅れるとどんなデメリットがある？

銀行でのキャッシング返済が遅れると、返済期日翌日から遅延利息がつきます。遅延利息は、借入額×遅延利息（年率）×遅延日数÷365日により計算できます。例えば借入額が50万円で遅延利息が20.0％だった場合に、10日間返済が遅れると、2,740円の遅延利息を支払わなければなりません。

加えて、返済が遅れた事実が個人信用情報機関に登録されるので、他社での借入やローン契約の審査が不利になる可能性があります。

銀行でのキャッシングは何度も借りられる？

銀行でのキャッシングは、一般的に利用限度額の範囲内であれば、何度でも借りることができます。多く借入をした場合でも返済を行うことで、借入可能な金額が復活するからです。例えば30万円の利用限度額があるカードローンで25万円の借入をした場合、残りの借入可能な金額は5万円です。しかし、10万円を返済すれば、15万円までの借入が可能になります。

なお、一般的に返済をしても利用限度額に反映されるまでに時間がかかることが多いので注意しましょう。

銀行でのキャッシングは審査が厳しい？

審査基準は各社が独自に基準を定めており、審査内容や基準は非公開です。よって、一概にどの銀行カードローンの審査が厳しいか明確に判断することは難しいのが現状です。

審査は、基本的に申込時に提出した個人情報や本人確認書類、個人信用情報機関への問合わせにより行われます。

収入の継続性、他社からの借入や支払状況に問題がないかを確認され、各銀行の基準を満たしている場合は借入が可能となります。

銀行でキャッシングが利用できない理由はどんなのがある？

銀行でキャッシングが利用できない場合、過去に延滞したことがある、収入が安定していない、他社からの借入件数や借入額が多すぎるといった理由が考えられます。

また、利用状況に問題がなくても、利用限度額が残っていない場合や勤務先の届けをしていない場合、急にキャッシングができなくなることがあるので注意しましょう。

キャッシングが利用できなくなった場合の対処法については、以下の記事をご覧ください。
キャッシングが利用停止!? 考えられる原因・対処法と今後の対策

銀行でキャッシングを利用した時に多重債務になったらどうすればいい？

銀行でキャッシングを利用して多重債務になった場合は、自力での解決が難しくなっている可能性があります。法テラスや日本弁護士連合会、全国銀行協会といった専門の相談機関に相談しましょう。

専門家に相談すれば、返済の負担や借入額を減らす方法についてアドバイスを受けながら、今後の計画を立てることができます。

無料の相談機関もあるので、一人で抱え込まずに気軽に相談してみてはいかがでしょうか。

銀行でキャッシングを利用する際の注意点

銀行でキャッシングを利用する際は、無計画に借りすぎないようにしましょう。お金を借りすぎると、返済期間が長期化するため、多く返済しなければならなくなります。

キャッシングをする前に現在の経済状況で返済可能な金額を把握してみてください。また、毎月の返済でいくら元金が減るかも確認しましょう。

また、毎月の返済が苦しい場合は、低い金利のカードローンへの借換も検討しましょう。

即日融資を希望なら消費者金融が比較的早い

今すぐにお金が必要な場合は、銀行カードローンよりも消費者金融の利用をおすすめします。多くの消費者金融では即日融資に対応しています。審査にかかる時間が1時間以内の消費者金融もあるので、急遽お金が必要になった場合でも、対応できるでしょう。

ただし、申込をした時間によっては翌日以降の融資になる場合もあるので、いつまでに申込手続を済ませれば即日融資を受けられるか事前に確認してみてください。

プロミスは最短3分で融資可能

即日融資で利用できる消費者金融を探している場合は、プロミスの利用を検討してはいかがでしょうか。プロミスならWebからのご契約で最短3分でご融資を受けられます。

お借入をする際もインターネット振込なら、最短10秒でご指定の銀行口座に振り込まれます。原則24時間365日振込ができるので、曜日や時間に関わらず、お借入が可能です。今すぐにお金が必要な方は、プロミスの利用をご検討ください。

銀行でのキャッシングは計画的に利用しよう

銀行でのキャッシングは、ほかのキャッシングよりも低金利かつ高い利用限度額で利用できます。また、全国にあるATMやインターネットバンキングからいつでも借入や返済ができるため、利便性が高い方法です。しかし、お金を借りすぎた場合、返済の負担が大きくなります。キャッシングを利用する際は返済方式や返済方法を確認して、計画的に利用できるようにしましょう。

【ライター情報】
小栗　健吾
自身のFXや仮想通貨への投資経験を基に、金融メディアを中心に投資系記事を執筆している。投資系記事以外の執筆にも力を入れており、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。自身の消費者金融やクレジットカードの利用経験や知識を活かしつつ、お金に悩んでいる方に向けたローン系の記事も多く執筆している。