プロミスなどの消費者金融は一度でも借りるとやばいって本当？借りたら終わりな人・後悔エピソードを紹介

「給料日まで手持ちが不安」「急にまとまったお金が必要になった」という状況になった時、即日融資が可能な消費者金融はとても便利な存在です。しかし、消費者金融について「一度でも借りるとその後に影響があるのでは…」と、漠然とした不安を感じる人もいるでしょう。結論から述べると、消費者金融でお金を借りただけで不利益や問題が起きることはありません。

ここでは、消費者金融を利用すると「やばい」と言われることがある理由と、安全に利用するためのコツをご紹介します。

消費者金融を「やばい」と思うのはなぜ？

消費者金融の業務は厳格な法律にもとづいて行われており、強引な取立や違法な高金利での貸付とは無縁です。それでも「消費者金融は一度でも借りるとやばい」と思う人がいるのは、名前そのものにマイナスイメージがあるのかもしれません。
ドラマやマンガなどの影響もあって、「一度でも借りたら記録に残って、社会的立場が危うくなるのでは…」「住宅ローンや車のローンなどが組めなくなるかも」「自宅や職場に取立が来ると困る」などと、不安に思う人が一定数いるのでしょう。

しかし、信用情報機関のJICC（株式会社日本信用情報機構）が2025年9月に発表した「信用情報に関する統計」によると、貸金業者から借入をしている方は1,085万6,000人にのぼります。この人数には消費者金融だけでなくクレジットカードのキャッシング利用者も含まれていますが、多くの方が何らかの形で借入をしていることがわかります。

消費者金融はやばくない！よくある不安を解消

本当に消費者金融は、一度でも借りると「やばい」のでしょうか。ここからは、一般的によく言われている不安や疑問を例に挙げて解説していきます。

一度でも借りたら記録に残る？

消費者金融に限らず、借入の契約をすればその事実が信用情報機関に記録されますが、期日通りに返済すれば、将来のローン審査など日常生活に悪影響を及ぼす可能性は低いでしょう。
信用情報とは、各種ローンやクレジットカードなどの申込や契約、返済状況などに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。金融機関は共通の信用情報機関に加入しており、相互に情報を共有できる仕組になっています。
この信用情報機関に、申込の情報は6か月、契約・返済、支払状況などは契約期間中および契約終了後5年程度記録されます。

消費者金融やクレジットカード会社、金融機関などはローンなどの申込を受付けると信用情報を照会して申込者の返済能力を確認し、契約可否を判断する際の参考にしています。借りたお金を返済期日までにきちんと返済できていれば、信用情報に登録されるのは契約にまつわる基本的な内容と、取引履歴のみです。
ただし、長期間にわたる返済の遅れがあった場合などは、信用情報に登録されます。これがいわゆる「ブラックリストに載っている」「信用情報に傷が付いている」と呼ばれる状態です。この5年程度の期間は各種ローンやクレジットカードの申込、分割払いなどの審査に影響する可能性があります。

信用情報についてはこちらの記事もご覧ください。 プロミスなどの消費者金融の情報開示機関は？開示請求の方法や報告書の見方を紹介

他のローンを組む時に影響すると困る

前述のように、消費者金融を利用したことがあるというだけで、ローンの審査結果に影響することはありません。
一般的に各種ローンの審査では、消費者金融を利用している事実よりも利用状況が重視されるので、多額の借入や過去の返済遅延、他社借入の未申告などがあれば契約の可否判断に影響する可能性があります。

強引な取立があるのでは？

消費者金融でお金を借りて返済が滞ると、自宅や職場などに強引な取立や督促の電話があり、生活に支障をきたすといった想像をする人もいるようです。
しかし、貸金業法では消費者金融およびその債権の取立を委託された業者は、厳格なルールにもとづいて債権の回収をするよう定められています。昼夜を問わず自宅を訪問して騒いだり、他社でお金を借りて弁済するよう迫ったりといった、無茶な要求をすることは禁じられています。その他にも年金受給証を徴収したり、暴力団など反社会的勢力の関係者を従事させることも明確に禁じられているため、ドラマやマンガなどに登場するような取立は一切ありません。
そもそも、期日までに返済すれば取立が行われることはありません。

貸金業法で禁止されている取立行為

貸金業規制法では正当な理由なく不適当な時間帯（午後9時から午前8時）に連絡をしたり、人を脅かしたり困惑させたりする行為も禁じています。さらに、本人以外の第三者に取立をしたり、返済のために他社からの借入を要求したりするのも禁じられており、いわゆる「強引な取立」に該当するような行為は総じて禁じられています。
威圧的、脅迫的な態度で接することも禁止されているので、「一度でも借りると怖い人が来るのでは」というイメージは、噂が創り出した世界だといえます。

何度も無理矢理、お金を借りるように迫られるのでは？

消費者金融は、貸金業法に従って契約者の返済能力に応じた無理のない範囲で融資をしており、返済能力を超えた借入を迫られることはありません。
消費者金融などのカードローンを契約すると、利用限度額（借入の上限額）が設定され、その範囲内で融資が行われます。利用限度額の範囲を超えての借入はできず、借入の申込をしていないのに勝手にお金が振込まれることもありません。

貸付金額や金利は上限が設定されている

先ほどから解説している貸金業法には、総量規制といって「貸付できる金額の上限は年収の3分の1まで」とする規制があります。これは利用者がお金を借りすぎることによって返済困難になることを防ぐための規制で、消費者金融がこの総量規制を超えて貸付をすることは、「おまとめローン」など利用者に有利になるような一部のローンを除いてありません。
また、金利にも上限が定められています。利息制限法では借入金額ごとに金利の上限が定められており、その上限は以下のとおりです。

こうした法整備が進んでいることから考えても、消費者金融を一度でも借りると「やばい」というのが事実ではないことがわかります。

雪だるま式に借入が膨らむのでは？

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反社会的勢力が絡んでいるのでは？

暴力団などの反社会勢力が絡んでいて、暴力的な取立に来るのではないか…というのもよく聞かれる不安です。しかし、先ほど解説したように貸金業法では反社会勢力の関係者を従事させることは禁止されていますし、脅すような行為、暴力的な行為はすべて禁じられており、厳しい罰則もあります。
ただし、正規の金融機関ではない違法業者の場合は、違法な行為に及ぶ可能性があります。借入をしようとしている業者が正規の金融機関かどうかを確認したい場合は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」に登録番号や所在地を入力して検索してみてください。

消費者金融での借入が向いている人の特徴

消費者金融は金融庁に登録された正規の金融機関であり、安全に利用することができますが、用途によって向き・不向きがあります。消費者金融の利用が向いている人には以下の特徴があります。

急な出費や手元資金の不足に対応したい人

「給料日まであと少しだけどお金が足りない」「予期せぬ出費で困っている」という状況では、Web完結・最短即日でまとまった資金を借入できる、消費者金融のサービスが適しています。
実際に、2025年に金融庁が公表した「貸金業利用者に関する調査・研究」によると、カードローンの借入理由としては生活費補填を目的とした利用が最も多くなっています。

返済計画を立てられる収入・生活基盤がある人

消費者金融で借入する場合、生活基盤が確立していることが重要です。収入がある程度安定していなければ、毎月決まった金額を返済するのが難しくなるからです。
また、返済困難な状況に陥らないためにも、借入前に返済計画を立て、「毎月このくらいであれば返せる」という目処を立てておきましょう。

複数借入・返済遅延などのリスクが少ない状態の人

返済に遅れが出ると信用情報に記録され、今後の借入やローン審査で不利になる可能性があります。
複数借入や、滞納の心配が少ない方に向いている商品です。

担保・保証人を用意できないが、手軽にお金を借りたい人

金融機関からお金を借りる場合、担保や保証人を求められることが多いなか、消費者金融のカードローンは一般的に「担保・保証人不要」です。
手続も簡便になるため、手間や時間をかけずに借入したい方にも向いています。

使途が明確で、長期間にわたる借入ではない人

消費者金融は金融機関の他のローン商品等と比べて金利が高めであるため、明確な目的で短期間借入する使い方が望ましいとい言えます。
長期間、高額の借入を想定していると、返済負担が大きくなる可能性があります。

どのような理由で消費者金融を利用する場合が多いのか

消費者金融を利用する理由について詳しくはこちらをご覧ください。 カードローンの借入理由は重要？どんな理由で借入しているか

借入先として消費者金融を選ぶ主な理由は？

消費者金融を借入先として選ぶ主な理由としては、以下のものが挙げられます。

• ・最短即日融資が可能
• ・少額から利用できる
• ・無担保・保証人不要
• ・プライバシーに配慮されている
• ・返済・借入の自由度が高い
• ・手続が明確でわかりやすい

必要なタイミングですぐに借入できる融資スピードや、煩雑な手続がなく、振込やATMでスムーズに利用できる利便性が評価されているといえるでしょう。

消費者金融を利用するメリットとは？

正規の金融機関である消費者金融を利用することで考えられるメリットは、主に4つあります。

無利息期間の利用が可能

消費者金融のなかには、初回の利用時に一定期間の無利息期間を設けているところがあります。無利息期間のうちに返済すれば利息が発生せず、無利息期間を超えて借入をしても無利息期間中の利息は生じないため、返済負担の軽減に効果的なサービスといえます。
銀行でもカードローンの取扱はありますが、多くの銀行カードローンには無利息期間は設定されていません。従って、無利息期間で選ぶのであれば消費者金融が軸になるでしょう。
プロミスでは、はじめてご利用のお客さまは初回お借入の翌日から30日間無利息になります。

カードローンの無利息期間については、こちらもご覧ください。 無利息とは？ カードローンの選び方や無利息期間をお得に活用する方法、注意点を紹介

最短即日で融資が受けられる

消費者金融は審査のスピードを売りにしている部分があるため、最短で即日のうちに融資が可能なケースもあります。サービス内容は消費者金融により異なりますが、土日祝日でも最短で即日のうちに借入ができることもあります。
プロミスも即日融資に対応しており、Webからのお申込であれば最短3分でお借入が可能です。

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借入や返済方法が豊富にある

借入や返済の方法が多彩であることも、消費者金融のメリットです。消費者金融のATMに加えて、銀行、コンビニATMなど提携ATMも利用できます。インターネットやスマートフォンアプリによる借入・返済もできるため、「ATMが近くにない」といった人であっても自分に合った利用方法を見つけやすいでしょう。

担保や保証人の必要がない

消費者金融のカードローンは、担保や保証人が不要です。これが審査時間の短さというメリットにつながっています。それ以外にも「担保にできるようなものがない」「保証人を頼めるような人がいない」といった場合であっても利用できるのは心強いのではないでしょうか。

消費者金融を安心して利用するためのポイント

ここまでご紹介したとおり、消費者金融の業務は法律にもとづいて適正に行われているので、計画的に利用すれば、「一度でも借りるとやばい？」と不安になる必要はないでしょう。しかし、なかにはサービスの利便性の高さから借りすぎてしまったり、返済期間を長く設定しすぎてなかなか返済が終わらなかったりといったこともあるようです。
ここからは、消費者金融を安心してうまく利用するコツをご紹介します。

借入前に返済計画を立てておく

返済を遅らせないためには、借入の前に収入と支出を把握し、無理のない返済計画を立てることが重要です。多くの消費者金融のWebサイトでは、借入希望額や返済回数などを入力することで返済のシミュレーションができるサービスが用意されています。こうしたサービスを借入前に活用し、無理のない返済計画を立てておきましょう。

プロミスのご返済シミュレーションについてはこちらをご覧ください。 ご返済シミュレーション（お借入返済）

余裕がある場合は追加で返済を行う

消費者金融の金利は、銀行などに比べると高めの傾向があります。金利が高ければ返済額も多くなりやすいので、できるだけ返済までの日数を短縮して利息を抑えるのがポイントです。 一度に完済できなくても、余裕がある時期に少しずつ追加で返済することで、利息を抑えることができます。

Webやアプリで利用する

消費者金融に限らず、「お金を借りている」という事実に対して、ネガティブな印象を持つ人は多いものです。家族や友人、知人などに消費者金融での借入を知られると、「お金にだらしない」「やりくりができない」など、マイナスイメージを持たれることが心配な方もいるでしょう。そういった場合は、申込から借入・返済まで、Webやアプリで完結できる消費者金融を選ぶのが有効です。
誰にも会わずに手元のスマートフォンやパソコンから手続ができ、カードレスの契約を選択すれば、原則として自宅に郵送物が届きません。

本当に必要な借入かを見極める

お金を借りる前に借入の目的や必要性を見直し、収入の範囲で無理なく返済できるかを確認するのが重要です。
浪費やギャンブル目的、借金返済のための借入は避け、支出の見直しと返済計画の整理を行うことを優先しましょう。

消費者金融を利用する際の注意点

消費者金融を利用する際には、注意すべき点もあります。特に以下の5点を押さえておきましょう。

信頼性がある会社か確認する

消費者金融を利用する際に最も重要なのは、金融庁から貸金業登録を受け、法律を守って運営している会社かを確認することです。消費者金融の公式サイトに、貸金業登録番号が記載されているか確認しましょう。
また、知名度のある大手消費者金融会社を利用することも安心につながります。

しっかりと契約内容の確認をする

カードローン契約時には、適用金利や利用限度額などの契約内容が提示されます。今後の利用に適用される重要な情報なので、しっかりと確認しましょう。
また、無利息期間のサービスがある場合は、その期間はいつまでなのか、いつから無利息期間がスタートするのかも確認しておくことをおすすめします。

必要最低限だけ借りる

必要な時に必要なだけ利用できるのは、消費者金融のメリットです。「せっかくだから」と多めに借りると、利息が増えて返済に苦労する原因になりかねません。利用限度額を多めに設定する分には問題ありませんが、借入は必要最低限にとどめることが大切です。

目的別ローンなどと比べ金利が高めに設定してある

自動車購入に利用できるマイカーローン、学費などに利用できる教育ローンといったように、各種目的別ローンがあります。こうした目的別のローンと比べると、お金の使い道が原則自由である消費者金融のカードローンは金利が高めの傾向があるため、お金の使い道が決まっているのであれば目的別ローンを選んだほうが金利を抑えられるかもしれません。

カードローンを少しでも低金利で利用したい方は、こちらもご覧ください。 カードローンを低金利で利用したい人が知っておくべき金利の話と注意点

信用情報機関に情報が反映される

消費者金融のカードローンを利用した場合、信用情報機関に申込状況や利用状況の記録がされますが、滞納せず適切に利用していれば問題はありません。
ただし、長期の返済遅延・滞納などを行った場合もその事実が登録され、その後のローンやクレジット契約に影響を及ぼすため注意が必要です。

消費者金融に不安がある方からよくあるご質問

他のローンに影響しますか

消費者金融を利用したことは信用情報機関に記録されますが、期日までにきちんと返済していれば、他のローンに影響を及ぼす可能性は低いでしょう。逆に、返済が何度も遅れたり長期の遅延などがあると、返済能力が低いと判断される恐れがあります。

返済が終わらないことはあるのでしょうか

これも「消費者金融を一度でも利用するとやばい」と思われる理由の1つですが、計画的に返済をしていけば当初の計画どおりに返済は終わります。無理のない返済計画を立てるためにも、返済シミュレーションを活用して月々の返済額を調べ、無理なく返済できるかを事前に確認しておきましょう。

プロミスのご返済シミュレーションについてはこちらをご覧ください。 ご返済シミュレーション（お借入返済）

消費者金融の返済ができなくなった場合どうしたらよいですか

返済が困難だと感じた時点で消費者金融業者へ相談し、返済額の見直しや、対処方法を確認しましょう。それでも返済が難しい場合は、公的機関や専門家の窓口、法テラスなどに相談することも可能です。

計画的に利用すれば、消費者金融はやばくない

消費者金融は貸金業法に従ってサービスを提供しているため、利用者の返済能力を超える過度な融資や、違法な金利での融資などはできない仕組になっています。

消費者金融業を営むには貸金業者としての登録が必要であるため、不安がある場合は、借入の前に金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で情報を検索してみてください。登録されている業者であることが分かれば、「一度でも借りるとやばい」と不安を感じるような業者ではないことを確認できます。
計画的に利用することさえ徹底すれば、消費者金融での借入は利便性が高く、困った時の助けになるはずです。今回紹介したコツも参考にしながら、上手に消費者金融を活用しましょう。

消費者金融について詳しくは、こちらをご覧ください。 消費者金融とは？銀行やクレジットカードとの違いをわかりやすく解説【メリット・デメリット・仕組】