稼いでいるのにお金がないのはなぜ？原因と対処方法を紹介

不安解消

更新日：2022.11.25

標準的な収入を得ているにもかかわらずお金がないという方には、いくつかの共通点があります。原因を突き止めて対策すれば、毎月のようにお金が足りない悩みから解放されるかもしれません。
ここでは、なぜかいつもお金が足りない方にありがちな原因について考えながら、その対処方法について解説していきます。

お金がない方の共通点

お金がない方の共通点は、大きく「収支をしっかりと把握していない」か「お金を使うときの優先順位が定まっていない」かの2つに分けられます。それぞれについて、詳しく見ていきましょう。

収支をしっかりと把握していない

「使った覚えもないのになぜかお金がない」という方は、給料がいくら入ったのかわかっていても、何にどれだけ使ったかについてあまり把握していない場合があります。固定費の内容が明確になっておらず、どんぶり勘定で無計画に欲しい物を買ってしまう行動パターンの方です。

気がつくと、月末には財布や口座にお金がなくなっていて、現金がなければクレジットカードや電子マネーで支払えばいいという発想にもなりがちです。翌月や翌々月に使った分が口座から引落とされるので、余計に収支がわかりづらくなる悪循環に陥ってしまいます。

お金を使う時の優先順位が定まっていない

お金をどう使うのかという優先順位が定まっていない方も、お金が手元に残りにくいです。予算の枠内で優先順位が明確化されていないと、無駄遣いは加速していくばかりです。

衝動買いやついで買いをすることが多かったり、その時々の感情や気分でお金を使ったり、用途が明確でないのに口コミや流行に影響されて手が伸びてしまう方もいます。心当たりがある場合は、収入にマッチしたお金の使い方について、あらためて整理しておく必要があるでしょう。

お金がなくなる習慣を改善するためには？

お金がなく、すぐに使ってしまう方がその習慣を改善するためには、下記のような方法を実践するのが効果的です。ここでは、お金がなくなる習慣の改善方法を4つご紹介します。

家計簿をつけて収支を把握する

家計簿をつけるのは、収支を把握するための一般的な方法です。まずは、家賃、水道光熱費、通信費、食費など、毎月絶対に必要な額がいくらか把握しましょう。毎月支払うべき金額を知るだけで、お金の使い方の意識は変わるはずです。

さらに、固定費と変動費を分けて考えてください。固定費とは、家賃や保険料、水道光熱費の基本料金、通信費など、毎月決まった額が出ていく費用のことです。変動費は食費や日用品費、交際費、医療費など、毎月かかるけれど一定の幅で金額が変わるものです。固定費と変動費を合計して収入から引いた残金は、自由に使うか貯金に回すことができます。

購入した物を事細かに記録するのが面倒なら、レシートなどを残しておき、食費、日用品費などに分けて後継額を記録しておきます。毎月の締め作業として、食費、日用品費などの合計額を出せば、支出の内訳をざっくり把握できます。ノートや手帳、Excel、アプリなど、使いやすいものを選んでください。

固定費の支出を抑えられないか確認する

変動費は、努力や工夫次第で支出を抑えることが可能で、食費、日用品費、交際費などは、節約の余地があります。
しかし、変動費を削るのは意外と大変です。食費を削るために食材のランクを下げる、外食をやめて自炊するなどの方法を実践する場合、生活習慣を変えることになるため、ストレスを感じるかもしれません。特に、飲食に関わることはこの傾向が強いです。

一方、固定費は、一度削れば毎月必ずその分の支出を減らせるため、節約のインパクトが大きいです。例えば、「生命保険のプランを見直して保険料を減らす」「スマートフォンを格安SIMに変える」といったことが挙げられます。家賃が安い部屋に引っ越す手もあるでしょう。不要な固定費を支払っていないか、削減できる固定費はないか、一度じっくり考えてみてください。

お金の使い方の優先順位をはっきりさせる

普段使っているお金のうち、自分にとって重要な支出とそうでない支出を洗い出してみることも有効です。
家計簿をつけてみると、そのことがわかります。クレジットカード払いが中心なら明細を、オンラインショッピングをよく利用するなら、履歴をチェックしてみてください。その中で、自分にとって必要な出費と、絶対に必要とはいえない出費を分類し、優先順位をつければ、お金を使う基準がより明確化されます。

絶対に必要とはいえない出費は、できるだけ抑えます。必要な出費と思えても、そのせいでお金がなくなるのなら上限や予算を決めて、その枠内で使うようにしてください。音楽、映画、本、ファッションなどは、サブスクリプションサービスなどを利用したほうが安上がりになる場合もあります。目先の欲求ではなく、長期的な視点で理性的に考えることが重要です。

収入を増やす

上記のような努力や工夫をしてもお金が足りないのなら、収入を増やす方法も視野に入れる必要があるでしょう。奨学金の返済をしている、養うべき家族が多いなど、人によって節約しても削れない出費はあるものです。標準的な収入を得ていても、支出に比べて少ないのなら、当然お金は足りなくなります。

「キャリアアップによる昇給を目指す」「転職をして収入アップを狙う」「副業を行って収入を得る」といった選択肢から、自分にできることを考えてみてください。

今、お金がないときの対処法

お金の使い方や節約の方法はこれから改善するとして、何らかの理由があって、今すぐお金が必要だという方もいるでしょう。そこで、お金に困ったときにとれる対処法をご紹介します。

不用品を売る

自分が所有している物を売ることで、ある程度のお金を手に入れられる場合があります。ブランド品、金やプラチナといった貴金属、ジュエリー、着物などは、中古でも一定以上の値段がつく可能性がありますし、自分には不用品でも、ほかの方にとっては価値を感じられる物かもしれません。

リサイクルショップなどで売ればその日のうちにお金が手に入りますし、オークションやフリマサイトなどを利用すれば、高額で取引できる可能性があります。売る物やお金を手に入れたい時期によって、大規模なリサイクルショップを利用するか、特定の商品に特化した買取業者を利用するかなど、使い分けるのがおすすめです。

即日払いのバイトをする

すぐお金が必要というときは、即日払いのバイトをするという手があります。注意したいのは、日払いのバイトでも、給料は後日振り込まれる、事務所に受け取りに行かなければならないなど、必ずしも当日に給料を受け取れない場合があることです。今すぐお金が必要な場合は、働いたその日に給料が支払われる「即日払い」かどうかを事前に確認してください。

家族、友人に相談する

当座をしのぐためのお金を用意するなら、家族や友人から借りる方法もあります。ただし、ある程度まとまった額を借りるとなると、よほど大きな信頼関係がない限り、貸してくれる方は少ないかもしれません。場合によっては、「お金を貸してほしい」と申し出たことで、関係にヒビが入る可能性もあります。

いずれにしろ、借りるときは嘘の口実を使わないよう気をつけてください。後々返済が遅れたときなどに大きなトラブルに発展するかもしれません。借りる際は誠意を持って、真摯にお願いしましょう。返済方法と返済期間を明確にし、借用書も作成するべきです。口約束だけだと、やはりトラブルになる可能性があります。

契約者貸付制度を利用する

保険会社には、契約者を対象に貸付する「契約者貸付制度」がある場合があります。契約者貸付制度は、生命保険や終身保険などを解約したときに払い戻される、解約返戻金を担保に借入ができる制度です。保険を解約しなくてもお金を借りることができ、返済手段が幅広く、ほかの金融機関と比べて金利が低めというメリットがあります。多くの保険会社がインターネットからの申込で即日融資に対応しており、解約返戻金という担保があるため借入時の審査もありません。

ただし、どの保険会社にも契約者貸付制度があるわけではなく、種類も終身保険、学資保険、個人年金保険、養老保険などに限られます。借りられる金額は解約返戻金の7～9割が上限のため、契約当初は払い込み額が少ないため、希望する額まで借りられない場合もあるでしょう。元金と利息が返戻金の額を超えてしまった場合、期日までに返済しないと、保険契約が失効することにも注意が必要です。

カードローンで一時的にお金を補填する

「お金がない、今すぐ必要！」というとき、便利に利用できるのが消費者金融のカードローンです。これは、個人向けの融資サービスで、審査を受ける必要はありますが担保や保証人は不要で、使い道は自由です。さらに、最短で審査から30分程度で融資が受けられる「即日融資」に対応している場合もあります。

申込方法は電話や自動契約機などさまざまですが、即日融資を希望する場合はWebやアプリから申込しましょう。本人確認書類などは画像をアップロードすることで提出でき、契約が完了すればそのままWeb上で振込依頼が可能です。

また、一部の消費者金融では、初回限定で利息が発生しない「無利息期間」を設けていることもあり、短期間の利用であれば返済の負担をかなり低減できます。また、一度契約すれば利用上限額の枠内で、何度でも利用可能です。無理なく返済できる範囲で利用するなら、消費者金融系カードローンも一時的にお金を補填する際の選択肢に入れてみてもいいのではないでしょうか。

即日融資については、こちらもご覧ください。
カードローンで即日融資を受けたい！その方法とポイントは？

お金がなくても絶対だめ！NG対処法

お金がないとき、困り果てたからといって、安易な借入を行うのはおすすめできません。特に注意してほしいのは、「審査なしの借入」と「SNSなどを利用した個人間融資」です。
貸金業法では融資の前の審査が義務付けられており、審査なしで融資を行うのは違法業者の可能性が高いでしょう。法律で定められた上限金利以上の高利での貸付が行われたり、個人情報が悪用されたりといった被害に遭うかもしれません。個人間融資であっても、個人を装った悪質な業者が潜んでいるリスクもあります。

また、お金がない理由が借金の返済である場合に気をつけたいのが、支払いを無視することです。長期間返済しないと信用情報に登録され、その後の借入に影響することがあります。「借金の返済でお金がない」という場合は、おまとめローンの利用なども検討して、返済の負担を減らす工夫をしてください。もちろん、ギャンブルで一攫千金を狙うといったことは絶対にNGです。

おまとめローンについてはこちらの記事もご覧ください。
おまとめローンの審査は厳しい？審査に通らない理由を解説

お金がない理由を突き止めて生活を改善しよう

一時的にお金がないときはその場をしのげば良いですが、なぜかいつもお金がないという方は、まずその原因を突き止め、生活を改善することを考えてください。「特に無駄遣いしていないのに」と思っている方でも、あらためて支出を見直すと、思わぬ出費が見つかることがあります。
毎月お金が足りなくて困っているという場合は、何らかの対策をしないと、どんどん立て直しがきかない状態にはまってしまいます。早めの対処を心掛けましょう。