キャッシング・リボ払い・カードローンどれを選ぶべき？
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更新日：2023.03.01
予期せぬ出費があったとき、キャッシングを検討したことがある方もいるでしょう。キャッシングはクレジットカードやカードローンで現金を借入することです。今回は、一般的なクレジットカードやカードローンを利用したキャッシングについて紹介します。
目次
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キャッシングは現金を借入するサービスの総称
手元にお金がないときにも、必要な支払いや買い物が発生することはあります。そうした場面で利用できるのがキャッシングです。現金を借入するサービス全般を指し、大きくクレジットカード付帯サービスのキャッシングと、カードローンに分けられます。
クレジットカードのキャッシング枠
クレジットカードのキャッシング枠を利用すれば、現金を借入（キャッシング）できます。キャッシング枠は、借入できる現金の上限を指し、クレジットカードの申込時に希望額や審査結果などを踏まえて設定されます。キャッシング枠はクレジットカード申込時だけではなく、必要に応じて審査を受けることもできるため、あとから枠を設けたり広げたりすることも可能です。
カードローン
カードローンも現金を借入する方法ですから、キャッシングのひとつです。
カードローンは、金融機関が個人に対して行う貸付であり、使用目的が自由かつ無担保の融資です。クレジットカード付帯サービスのキャッシングよりも金利が低いケースが多く、比較的大きい利用限度額が設定できるところが特徴です。利用限度枠が決まれば、その金額の範囲内で借入ができるようになり、枠内であれば、いつでも自由に引き出すことができます。
ただし、カードローンもクレジットカードと同様に審査があります。申込から借入まで当日中に完了する即日融資に対応しているところも多いため、比較的すぐ利用できますが、余裕があるときに申込をして、いざというときの保険のような使い方をする方もいます。
キャッシングリボとは？
キャッシングリボとは、キャッシングの利用の残高をリボ払いで返済することを指します。リボ払いは金額にかかわらず毎月同じ金額を返済する方法で、月々の負担を小さくし、返済の負担を軽減することに役立ちます。毎月の返済額が変わらないため、家計管理もしやすいでしょう。
キャッシングの支払方法は、リボ払いの他に一括払いもありますが、金融機関によっては、余裕のあるときに多めに返済する繰上返済（臨時返済）に対応している場合もあり、返済期間を短縮することにつながります。
リボ払いは危険？
リボ払いについて、「利用に不安がある」という声も少なくありません。その大きな原因として、返済期間が長期化しやすいという特徴があります。毎月の支払額を一定にするリボ払いの場合、毎月の支払額が少ないと、なかなか元金が減らず完済まで時間がかかることがあります。さらに、完済までの期間が長くなるほど、支払う手数料の総額も増え、リボ払いのデメリットが強調されます。
リボ払いのシステムには、「残債が減ると月々の支払額も下がる」というタイプがあります。一見すると、毎月の返済額が小さくなるため、負担が低くてお得に感じる方もいるでしょう。しかし、借入期間が長くなれば、それだけ手数料の負担も大きくなります。言い換えれば、「返済を楽にする代わりに、長期的に手数料を払ってもらう仕組」です。
こうした仕組をきちんと理解しないままに利用して損をする方もいるため、「リボ払いは怖い」と考える方が現れるのでしょう。リボ払いをよく理解してから利用することが大切です。
リボ払いのメリット・デメリットについてはこちらもご覧ください。
リボ払いが減らない！長引く返済を終わらせるには？
シミュレーションを設けているカード会社も
リボ払いについて、「きちんと返済できるか」と不安に感じる方も多いです。そうした心配を解消するために、支払いのシミュレーションを用意している金融機関もあります。
プロミスのWebサイトでも返済シミュレーションが可能ですから、実際に利用する前に支払いがどのようになるか確認してみてください。こうしたサービスを活用しつつ、返済計画を立てた上で利用することが、賢い借入のコツです。
シミュレーションについてはこちらもご覧ください。
ご返済シミュレーション（お借入返済）
ショッピングリボとキャッシングリボの違い
クレジットカードのショッピング利用のリボ払いと、カードローンやクレジットカード付帯のキャッシングによるリボ払いには、大きな違いがあります。それは「自主規制」の有無です。
カードローンやクレジットカードのキャッシングにより現金を貸付する場合、リボ払いの返済期間に自主規制が設けられています。30万円以下であれば原則3年以内に完済でき、30万円を超える場合は原則5年以内には完済できるように条件が設定されるのです。
しかし、クレジットカードのショッピング枠は、このような自主規制はありません。リボ払いを利用する際は、あらかじめ返済のシミュレーションを行って、サービスの仕組を理解しておくことが重要です。
クレジットカードのリボ払いとキャッシングはどっちを選ぶべき？
クレジットカードを利用する場合、ショッピング枠とキャッシング枠のどちらを使うべきか迷うかもしれません。しかし、キャッシングとショッピング枠のリボ払いでは、金利が異なる場合があるため、きちんと確認しておくことが大事です。
一般的に、リボ払いは実質年率15.0％程度であり、キャッシングは18.0％程度です。金利だけを見るとリボ払いのほうがお得に感じるかもしれません。しかし、キャッシングは基本的に1回払いになるため、金利を支払うのも1回です。リボ払いは返済期間の分だけ金利を支払うことになるため、キャッシングのほうが、支払総額は低くなるケースもあります。
どちらかのサービスが必ず有利ということではなく、状況や利用方法によってお得なサービスが異なるため、利用する前にしっかり検討してください。
クレジットカードのリボ払いとカードローンはどっちを選ぶべき？
クレジットカードのショッピング枠の利用とキャッシング枠の利用では、同じリボ払いでも金利が違う場合があると説明しました。では、お金を借りるときは、クレジットカードのリボ払いとカードローンのどちらを利用すべきなのでしょうか。
重要なのは金利（実質年率）ですが、これは利用する会社やサービスによって異なるため、一概にどちらがお得とはいえません。また、同じ金利であっても、支払回数が増えると手数料総額も増えます。
金利や支払回数などをあらかじめチェックし、もっとも有利な会社と利用方法を選びましょう。
キャッシングリボは計画的に利用しよう
キャッシングリボはさまざまなメリットがある反面、金利の高さや返済期間の長期化など、考慮すべきデメリットもあります。しかし、余裕のあるときに繰上返済をしたり、事前にシミュレーションで返済計画を立てておいたりすることで、負担を軽減できます。
キャッシングやリボ払い、カードローンにはそれぞれ異なった特徴があるため、利用する状況に応じて、有利な利用ができるサービスも違います。大切なのは、自分の状況にあった方法を賢く選択することでしょう。どのような方法を選択する場合でも無理のない返済計画を立て、可能な限り繰上返済を進めていくことが重要です。それが、借入を賢く利用する方法です。