カードローンとキャッシングの違いとは？それぞれのメリット・デメリットや使い分け方を解説

カードローンとキャッシングの違いがよくわからないという方は多いのではないでしょうか。「お金を借りる」ためのサービスであることでは共通していますが、この両者にはいくつかの違いがあります。
その違いを踏まえた上で、カードローンとキャッシングのどちらを選ぶべきかについて解説します。

カードローンとキャッシングの違い

カードローンとキャッシングは、いずれも「お金を借りる」ことでは共通しています。それでは何が違うのでしょうか。最初にカードローンとキャッシングというよく似た2つの言葉について、その違いやそれぞれの意味合いについて解説します。

カードローンは借入専用のサービス

キャッシングにはクレジットカードの付帯サービスという意味合いがあるのに対して、カードローンは現金借入専用のサービスです。

金融機関から発行された専用のカードを用いてATMで借入や返済をするのが一般的な利用方法です。また、カードを用いずにWebやアプリでの操作で利用できるサービスもあり便利な環境が整っています。

カードローンについての詳細はこちらをご覧ください。 プロミス等のカードローンは完済時に解約すべき？解約のメリット・デメリットと解約方法

キャッシングは現金を借りられるサービスの総称

現金を借りるサービス全般をキャッシングと言いますが、カードローンと区別する際にはクレジットカードに付帯しているキャッシングサービスのことを「キャッシング」と呼ぶことが多いようです。この記事でも、クレジットカード付帯サービスとしてのキャッシングについてお話しします。

キャッシングについての詳細は、こちらをご覧ください。 キャッシングとは？利用方法や注意点・仕組・カードローンとの違いをわかりやすく解説

金利の違い

カードローンは、一般的にクレジットカードの付帯サービスのキャッシングよりも金利が低い傾向があります。そのため、同じ金額を借りる場合でも、カードローンのほうが利息負担を抑えやすいと言えるでしょう。

ただし、カードローンの適用金利は契約者ごとに利用限度額などに応じて審査で決まるため、必ずしもクレジットカードの付帯サービスのキャッシングで借入するよりも適用金利が低くなるとは限りません。

返済方法の違い

カードローンの返済は、残高に応じて毎月一定額を返すリボ払いが採用されていることが一般的です。返済時は口座振替やインターネット返済、ATM返済など複数の方法が選べるので、都合に合わせた方法で返済できます。

また、家計に余裕がある時は繰上返済も可能です。毎月の返済に加えて任意のタイミングと金額で返済でき、借入残高が減るスピードが早まることで利息負担が軽減するので、積極的に活用しましょう。

一方、クレジットカードの付帯サービスのキャッシングもリボ払いが採用されていますが、返済方法は口座振替やATMへの入金が主流で、カードローンと比べると返済方法の選択肢は少なめであると言えます。

カードローンのメリット・デメリット

現金借入専用サービスであるカードローンについて、メリットとデメリットを解説します。

メリット

カードローンは現金を借りるための専用サービスであることもあって利用限度額が大きいことが多く、まとまった金額の借入をしたい場合に便利です。一方、クレジットカードの付帯サービスのキャッシングはあくまでもショッピング枠に「付帯」するサービスなので、カードローンと比べて利用限度額が低い傾向があります。

また、一般的にクレジットカードの付帯サービスのキャッシングよりもカードローンのほうが金利が低いことが多く、これもメリットといえます。

デメリット

カードローンは借りたお金の使い道がほぼ自由ですが、お金の使い道が決められている目的別ローンと比べると金利が高い傾向があります。そのため、自動車を買うためのお金であればマイカーローン、教育費であれば教育ローンといったように、借りたお金の使い道が決まっている場合は該当する目的別ローンを利用したほうが低い金利で借入できる可能性が高いです。

またカードローンはその名称のとおり専用のカードを発行するケースが多いため、保有カードの枚数が増えて管理しにくくなることもデメリットです。クレジットカードの付帯サービスのキャッシングであれば同じカードに付帯しているので、カード枚数が増えることはありません。

プロミスでは、カードを発行することなくスマートフォンアプリやWeb上でお借入やご返済ができるサービスがあります。

クレジットカード付帯のキャッシングのメリット・デメリット

クレジットカードの付帯サービスのキャッシングについてメリットとデメリットを解説します。

メリット

また、カードローンは専用のカードを新たに申込んで審査に通過する必要がありますが、クレジットカードの付帯サービスのキャッシングであれば新たな審査は不要で、必要なタイミングですぐに利用できます。急にお金が必要になった場合などに、重宝するでしょう。

デメリット

クレジットカードの付帯サービスのキャッシングはカードローンと比べて金利が高いことが多く、借入期間が長くなるほどカードローンとの利息負担の差が大きくなる点はデメリットといえます。

また、クレジットカードには総額方式と分離方式がありますが、一般的にクレジットカードには総額方式として総利用枠が設けられているものが多く、この場合利用枠はショッピング枠とキャッシング枠で構成されています。このうちキャッシング枠を多く利用するとショッピング枠が減ってしまうため、キャッシングを多く利用するとショッピング利用の際に不便を感じる可能性があります。

カードローンとキャッシングの違いまとめ

ここまでの解説も踏まえ、さらにそれ以外の点も含めてカードローンとクレジットカードの付帯サービスのキャッシングの違いを一覧表にまとめました。

カードローンとクレジットカード付帯のキャッシングの共通点

カードローンとクレジットカードの付帯サービスのキャッシングの違いについて解説してきましたが、両者には共通点もあります。主な共通点は、以下の2つです。

無担保で借入できる

消費者金融などのカードローンと、クレジットカードの付帯サービスのキャッシングは、いずれも担保や保証人が不要です。担保にする不動産がない場合や、保証人を頼めるような相手がいないという場合でも利用できます。

利便性が高い

利便性の高さも、カードローンとクレジットカードの付帯サービスのキャッシングの共通点です。両者ともに借入ができる利用限度額が設定され、その範囲内で何度でも借入ができます。

金融機関やコンビニエンスストアなどにあるATMで借入ができる場合が多いため、急にお金が必要になった場合にも高い利便性を発揮します。

カードローンとクレジットカード付帯のキャッシングはどう使い分けたらいい？

それぞれの特性を踏まえた上で、カードローンとクレジットカードの付帯サービスのキャッシングの使い分け方についても解説します。以下の2つのケースにおいて、どちらを使うべきなのかをご紹介します。

まとまった金額を借りたい場合はカードローン

まとまった金額を借りたい場合は、カードローンが適しています。理由は2つあります。

1つは、総じてカードローンの利用限度額のほうがクレジットカードのキャッシング枠よりも大きいからです。

もう1つは、借りられる金額の大きさゆえに金利を抑えやすいからです。消費者金融のカードローンやクレジットカードの付帯サービスのキャッシングはいずれも利息制限法によって金額ごとの上限金利が定められており、それぞれの上限金利は以下のとおりです。

これらの上限金利は法令で定められているため、借入金額が10万円を超えると適用金利の上限が20％から18％に、そして100万円を超えると18％から15％に引下げられます。

カードローンの一般的な利用限度額は10万円を超えることが多く、人によっては100万円を超えることもあります。その一方でクレジットカードのキャッシング枠はカードローンほどの大きさではないことが多く、利息制限法による上限金利引下げのメリットはあまりないかもしれません。

急な出費に対応したい場合はキャッシング

キャッシング枠が設定されていない場合はキャッシング枠を申込むか、カードローンを申込むかを選択することになります。カードローンを提供している消費者金融の中には即日融資に対応している金融機関もあるため、まとまった金額をすぐに借りたい場合はカードローンの即日融資を検討するのもいいでしょう。

もしもの時のために両方保有することも可能

前述のように、カードローンとクレジットカードの付帯サービスのキャッシングにはそれぞれ異なる特徴があるため、両方を持っておくことも選択肢の1つになります。両方保有していれば、緊急の出費がある場合や、まとまった金額が必要となった場合にスムーズに対応できます。

ただし、使い方を誤ると借り癖がついてしまったり、他のローンの審査時に影響が発生したりする恐れもあります。使用の際は以下で紹介する注意点を参考にし、メリット・デメリットに応じて使い分ける必要があります。

カードローンとキャッシングを利用する際の注意点

カードローンとクレジットカードの付帯サービスのキャッシングを利用する際には、利用前と利用中の2つの段階で注意すべき点があります。

利用前の注意点

利用前の注意点は以下の2つです。

必ず事前審査がある

カードローンとクレジットカードの付帯サービスのキャッシングのいずれを利用する際でも、借入には事前審査が必須となっています。審査では、収入や勤務先、信用情報から返済能力が確認されています。

審査内容や必要書類、審査完了までにかかる時間は各金融機関によって異なるため、事前に公式サイトなどで確認しておきましょう。

クレジットカードはキャッシング枠とショッピング枠の連動に注意する

クレジットカードのキャッシング枠の場合、多くのクレジットカードではショッピング枠の借入額内にキャッシング枠の借入額が含まれています。従って、既にショッピング枠を使用している場合、キャッシング枠全枠での利用ができないことに注意しましょう。

例えば、クレジットカードで設定された総枠が80万円の場合にショッピング枠で50万円使用していると、キャッシングで借入できるのは30万円までになります。

総量規制が適用される場合がある

総量規制とは、利用者が過剰な借入を行わないよう、貸金業者に対して利用者の年収の3分の1を超える貸付を禁止する制度です。カードローンもクレジットカードの付帯サービスのキャッシングも、貸金業者からの借入として総量規制の対象になります。

なお、複数社から借入している場合は借入残高の合計が年収の3分の1として計算されるため、注意が必要です。

利用中の注意点

利用中の注意点には、以下の2つがあります。

借入金額は返済可能な額に留め計画的に利用する

借入を行う場合は事前に返済計画を立て、返済に無理のない金額の範囲内での借入を行うことが重要です。

借りすぎると利息負担が増えて返済が滞り、遅延損害金が発生してさらに返済の負担が重くなります。

返済が遅れると信用情報に影響が出る

返済が遅れると前述のように返済負担がさらに重くなるだけでなく、信用情報に返済遅延の記録が残り、将来的にローンや新規クレジットカードを発行しようとした際の審査に影響する恐れがあります。

返済期日は必ず守り、家計に余裕があるタイミングでは繰上返済で多めに返済しましょう。

カードローンとキャッシングの違いについてよくあるご質問

カードローンとキャッシングの違いについて、よくあるご質問とその答えをまとめました。

カードローンとキャッシングは同じですか

審査によって設定された利用限度額の範囲内で、カードやインターネットなどを利用して何度でもお金を借りられるのがカードローンの特徴です。
キャッシングはクレジットカードに付帯しているキャッシングのことを指すことが多く、カードローンほどの利用限度額ではないものの申込や審査不要でいますぐお金を借りられるのがメリットです。
お金を借りられるサービスという点では共通していますが、使い勝手やメリットなどに違いがあります。

審査内容は違いますか

カードローンとクレジットカードの付帯サービスのキャッシングはいずれも、お金を借りられるサービスであることは共通しています。そのため、申込時には返済能力や他社からの借入状況、過去の利用状況などが審査される点でも共通しています。
クレジットカードのショッピング枠とキャッシング枠は同じカードであっても別のサービスとして提供されているため、最初はショッピング枠だけのカードであっても後からキャッシング枠をつけるための申込をすることもできます。その際にもキャッシング枠と付帯できるかどうかの審査が行われます。

カードローンとキャッシングの大きな違いは何ですか

カードローンとクレジットカードの付帯サービスのキャッシングの最大の違いは金利です。キャッシングが付帯しているクレジットカードの適用金利は15～18％程度であり、カードローンの適用金利は3.0～18.0％程度となっています。
ただし、適用金利は契約者ごとに審査で決定されるため、必ずしもクレジットカードの付帯サービスのキャッシングよりもカードローンの適用金利が低くなるとは限りません。

借入目的に合ったサービスを選ぼう

キャッシングという言葉自体は「お金を借りること」の総称ですが、カードローンと区別する際にはクレジットカードのキャッシング枠のことを指します。どちらもお金を借りられるサービスとしては共通していますが、使い勝手やメリット、デメリットなどに違いがあります。両者を併用することもできますが、これから利用しようと検討している方はそれぞれの特徴をしっかり踏まえつつ、最適なサービスを選ぶのがいいでしょう。