キャッシングの金利とは？計算方法や利息を抑えるコツ、上限金利について解説

キャッシングを利用したいと考えた時、契約前に気になることの1つが「金利」ではないでしょうか。カードローンなどでキャッシングをすると、利息が高くつくのではないかと不安になるかもしれません。また、各金融機関のWebサイトで金利を調べても「年率5～18％」のように幅のある表現になっていて、自分が利用した場合の金利がわからないという方も多いでしょう。
この記事では、金利と利息の考え方や計算方法について解説します。

キャッシングの「金利」とは？

キャッシングサービスを提供している金融機関を選ぶ時の重要な要素として、「金利」が挙げられます。金利のことをよく理解しないまま、キャッシングの契約をするのはおすすめしません。なぜなら、金利は返済総額を決定づけるものだからです。金利とは何なのか、わかりやすく解説します。

「金利」と「利息・利子」との違い

利息は融資を受けることに対する「利用代金」のようなものです。利息がいくらになるか求める時は、借入額に対して百分率（パーセント）を用いて表した割合を借入額にかけ算をしますが、この割合が金利です。
例えば、100万円の融資を受けて5％の5万円が「利用代金」として発生した時、「5％」が金利、「5万円」が利息ということになります。キャッシングの金利は年率で表され、金利が低いほど利息を抑えられます。利息と同様の意味を持つ言葉に「利子」がありますが、こちらは銀行などの金融機関で預金をした時に、預金者側が受取るものを指します。

カードローンの金利と利息、利子の違いについて詳しくはこちらをご覧ください。 カードローンの金利を徹底解説！金利を理解して賢く利用しよう

「金利」と「実質年率」との違い

消費者金融などの貸金業者が提示している金利を調べていると、多くのWebサイトに「実質年率」という言葉が出てきます。この実質年率も、金利との違いがわかりにくいものかもしれません。
実質年率とは、利息に手数料や諸経費を加算した割合のことです。同じ金利のキャッシングを比較した時に金利以外にかかる費用が安いほうが実質年率も低くなりますが、ほとんどの金融機関が手数料や諸経費を「0円」に設定しています。キャッシングをする際は別途費用がかかるのかを確認し、無料であれば金利と実質年率を同じものとみなして問題ありません。
なお、基本的に、金融機関は自社の貸出利率を実質年率で表すことが通例です。

「上限金利」が法律で決められている

キャッシングの金利の見方は？

キャッシングの金利は金融機関によって少しずつ異なり、金利の表記に幅があるため、どの金融機関を利用するべきなのかを判断しにくいかもしれません。
ここではキャッシングの金利の見方や比較方法、金利の相場について解説します。

金利にはなぜ幅があるのか

金利についての記載を見ると、多くの金融機関では「実質年率5～18％」のように幅のある表現になっています。文字どおり「最低で5％、最高で18％」を意味するものですが、このように幅があるのは、利用者ごとに適用される金利が異なるからです。
キャッシングを利用する金融機関を選ぶ時には、基本的には上限の数字を見て比較しましょう。
利用開始後の利用状況などによって金利が引下げられることもありますが、最初は金融機関が提示している上限の金利が適用される可能性が高いためです。

金利相場はどれくらいか

金利の相場がどのくらいかを知っておくと、金融機関を選ぶ時の判断材料になります。キャッシングができるのは、おもにクレジットカードのキャッシング枠とカードローンです。カードローンは、さらに銀行のカードローンと消費者金融のカードローンに分けられます。

それぞれの金利を見ると、クレジットカードのキャッシング枠は年率18％、銀行カードローンは年率3～15％、消費者金融カードローンは年率5～18％というのが一般的な水準です。なお、プロミスの場合も年利2.5％～18％でお借入いただけます。
消費者金融カードローンは銀行カードローンよりも金利が高い傾向がありますが、「30日間無利息」などの無利息期間が用意されていることもあり、短期間の借入なら利息負担を抑えられる可能性があります。

適用される金利が決まるタイミングと決定方法は？

キャッシングの契約手続をして審査結果が出るまでは、自分の適用金利がどのくらいになるかを知ることはできません。ただし、一般的には金利と利用限度額は連動していて、利用限度額が大きいほど金利は低くなる傾向があります。
金利と利用限度額を決めるのに重要な判断材料となるのは、申込者の属性（年収や職業など）と信用情報です。新規契約時以外では、毎月の返済状況に変化があった場合や、収入証明書類を再提出するタイミングで契約の見直しと再審査が行われます。その結果によって、適用される金利や利用限度額が変更されることがあります。

既にカードを持っている人が自分の金利を確認するには？

既にキャッシングを利用していても、これまで自分の適用金利をあまり気にしてこなかったという方がいるかもしれません。しかし、利息負担がどのくらいかを把握するためにも、金利を確認をしておくことは重要です。複数のカードローンを利用している場合は、金利が高いところから優先して返していったほうが返済総額を抑えられます。
適用金利を調べるには、カードが送られてきた時の台紙や、利用明細などを確認しましょう。そこに「実質年率」という項目で記載されているはずです。
他には、会員サイトに登録してログインし、自分の契約情報を閲覧する方法もあります。明細が手元になく会員サイトにも登録していない場合は、契約している金融機関に電話で問合せることもできます。

利息の計算方法は？

借入残高に対する利息の金額は、利息の計算式に当てはめることで算出できます。また、キャッシングを提供する金融機関のWebサイトなどにある利息のシミュレーションを利用すれば、返済期間ごとの利息の金額もすぐにわかります。

利息の計算方法

自分が今回の支払で利息をいくら支払ったのかは、明細を見ればわかります。しかし、翌月、さらにその先に支払う利息はいくらになるのでしょうか。返済が順調であれば月々の利息は減っていき、最低支払額も少なくなっていきます。利息がいくらになるかを事前に知ると、返済計画も立てやすくなります。
利息の計算式は、以下のとおりです。

借入残高（円） × 金利 ÷ 365（日） × 借入日数（日） ＝ 利息（円）

借入残高に金利を掛けますが、金利は年利表示なので、1日当たりの利息を計算するためには年間の利息を365日（うるう年は366日）で割ります。1日あたりの利息に日数を掛けると、利息の支払額がわかります。

利息のシミュレーション

例えば30万円を金利18％で借りた場合、6か月、12か月、24か月で返済した場合のシミュレーションは以下のようになります。

なお、プロミスの公式サイトではお借入希望額と毎月のご返済額、お借入金利（年率）を入力するだけで返済のシミュレーションができます。

ご返済シミュレーション（お借入返済）

キャッシングの利息をできるだけ抑えるには？

キャッシングの利息をできるだけ抑えるには、おもに以下の4つの方法があります。

借入限度額を上げる

利息制限法による上限金利との関わりもあり、金利は借入限度額が多くなるほど下がりやすくなります。
利用限度額は申込時の審査によって決まりますが、利用開始後に増額申請をすることも可能です。一般的には、利用限度額が10万円以上100万円未満だと法定の上限金利は18％ですが、それが100万円以上になると15％が上限となり、3％低くなります。100万円以上の利用限度額を設定できる方なら、金利を15％以下に下げられる可能性があるということです。
利用中の金融機関で金利を下げることが難しい場合は、より金利が低いカードローンの契約を検討してみるのもいいでしょう。

繰上返済・一括返済を活用する

利息をできるだけ抑えるには、返済期間を短くするのも有効な方法です。利息の計算式では、1日あたりの利息に借入日数を掛けて利息を求めます。つまり、借入日数が短くなればその分だけ利息が少なくなります。
お金に余裕がある時には、繰上返済をして借入残高を減らしていくと、利息を抑えられます。例えば、金利18％で50万円の借入がある時、毎月2万円を返済し続けると32か月で完済します。この場合の利息は、合計で約13万円です。同じ条件で毎月3万円ずつ返済していくと20か月で完済となり、利息の合計は8万円弱まで少なくなります。また、消費者金融の無利息キャンペーンを利用するのも利息を抑える有効な手段です。

また、繰上返済の中でも、借入金額を一括で返済することを一括返済と呼びます。一括返済した時点で利息が発生しなくなるので、利息負担を軽減する効果が、通常の繰上返済よりも大きくなります。
いずれにしても、利息負担を軽減するには、できる限り早いスピードで元金を減らすことが有効です。

最低金利・最高金利が低いキャッシング・カードローンを利用する

申込の際に金融機関を比較し、できる限り最低金利・最高金利が低いものを選ぶのも大切です。適用される金利が最初から低ければ、借入当初から利息負担を抑えられます。

おまとめローンを活用する

おまとめローンを利用すれば、複数の金融機関の借入について、利息負担を軽減できる可能性があります。おまとめローンとは、複数会社での借入を1つにまとめる借換専用の商品です。複数の借入を1つにすることで借入額が増えるため、適用金利が下がる可能性があります。

「クレジットカード」と「カードローン」の金利の違いは？

キャッシングの手段には、おもにクレジットカードのキャッシング枠を利用する方法と、カードローンを利用する方法があります。この2つの金利の違いは既に説明しましたが、他にも異なる点があります。
それぞれの手段のおさらいをしつつ、それ以外の違いについても解説していきます。

クレジットカードのキャッシングとは

カードローンを使ったキャッシングとは

カードローンはキャッシング専用のカードであるため、ショッピング機能はついていません。そのため買物の後払いはできませんが、多くの場合、クレジットカードのキャッシング枠よりも利用限度額が高めに設定されています。支払方法はリボ払いが主流で、ある程度まとまった金額の借入をして、中長期にわたって返済する利用方法が多いようです。
カードローンは、主に銀行カードローンと消費者金融カードローンに分類されます。銀行カードローンのほうが全体的に金利は低い傾向がありますが、消費者金融には無利息期間のサービスがあり、使い方によっては銀行カードローンよりも利息負担を抑えることも可能です。

どちらを選べばいいのか

お金を借りたい時、クレジットカードのキャッシング枠とカードローンのどちらを選べばいいか悩むかもしれません。少額の借入をしてすぐに返済する場合はどちらを選んでも大きな差はありませんが、返済が長期になる大きな金額を借入する時は、カードローンのほうが有利な傾向があります。クレジットカードのキャッシング枠よりも利用限度額が大きいこと、ショッピング枠がないため借入残額がわかりやすく、返済計画が立てやすいことが主な理由です。消費者金融のカードローンでは、初回の利用に限り一定期間無利息になる無利息期間のサービスを利用できるため、うまく活用すれば利息を最小限にすることもできます。

キャッシング利用時の注意点は？

キャッシングを利用する際に注意しておきたい4つの点をまとめました。

キャッシング利用時には「総量規制」を忘れずに

キャッシングを利用する際には、総量規制に抵触しないかを忘れずに確認しましょう。総量規制とは、キャッシング利用者に対する融資額の上限を年収の3分の1とする規制のことです。複数の金融機関から借入をしている場合は、そのすべてを合算した借入残高が、年収に対して3分の1を超えないようにする必要があります。
例を挙げると、年収360万円の方がキャッシングできるのは最大で120万円です。仮にA社で50万円、B社で50万円の借入をしているとすると、C社と新規契約して借入ができるのは20万円までになります。
総量規制は、利用者が多重債務におちいるリスクを軽減するとともに、金融機関が回収困難になることを防ぐためのものです。銀行は総量規制の対象外ですが、自主的に同程度のルールを設定しているところもあります。

総量規制について、詳しくはこちらの記事をご覧ください。 プロミス等のカードローンで総量規制以上を借りれる？年収の3分の1を超える借入と規制対象について

キャッシング利用前に申込が必要

キャッシングは「お金を借りる」サービスです。そのため、キャッシングを利用するためには事前に申込をして、審査に通過しておく必要があります。ただし、お手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が既に付帯している場合は、特に申込や審査の必要はなく、いますぐ利用可能です。

カードローンに比べて金利が高くなることが多い

既に解説したように、クレジットカードのキャッシングはカードローンと比べると金利が高めです。そのため、借入をする金額や期間によっては返済額が多くなってしまうことも考えられ、注意が必要です。
また、カードローンと同様に、クレジットカードのキャッシング枠を利用する際にはATM手数料が発生するケースが多いため、この点も留意しておきましょう。

クレジットカードのキャッシングはショッピング枠の中に含まれる

クレジットカードのキャッシング枠は、ショッピング枠とは別枠で設定されているわけではなく、ショッピング枠の中にキャッシング枠が含まれる形になっています。
従って、キャッシングを使うとその分ショッピングで使える金額が減り、反対にショッピングを上限まで使うと、キャッシング枠は利用できなくなります。
つまり、どちらかを利用していると、もう一方希望の金額まで使えない可能性があることに注意が必要です。

キャッシングの金利についてよくあるご質問

キャッシングの金利で最大利率はどれくらいですか

利息制限法による規定で、15％から20％が法的な最大利率です。多くの金融機関では18％を上限としているため、最大利率は18％前後となるのが一般的です。

金利はどうやって決まるのでしょうか

利息制限法で定められた、貸付金額に応じた上限金利の範囲内で決定され、一般的には利用限度額が大きくなるほど金利は低くなる傾向があります。金利に重要な影響を及ぼす利用限度額は、申込者の年収や職業、勤続年数といった属性情報と過去の利用履歴などを含む信用情報などに対する総合的な判断で決まります。
また、期日に遅れずに返済し続けることで信用が積み重なり、利用限度額の増額や金利の引下げが可能になる場合もあります。

10万円を18％の金利で借りると利息はいくらですか

10万円を18％の金利で借り、30日後に返済した場合を想定すると、利息の計算式は以下のようになります。

10万円 × 0.18 ÷ 365（うるう年の場合 366） × 30 ＝1,479.452

小数点以下は切捨てになるため、この場合の利息は1,479円です。

金利を抑えるコツはありますか

既に解説したように、利用限度額を引上げると金利を下げられる可能性があります。また、現在利用しているカードローンやキャッシングよりも金利の低い金融機関に借換をするのも有効な方法です。
利用開始後も金利引下げの可能性は十分にあるため、返済を続けて信用を積み重ねていくようにしましょう。

金利や利息を理解して計画的に行動しよう

毎月の利息は、借入額に比べると小さく見えます。しかし、返済期間が長引いて積もり積もると、やがて大きな金額になります。金利や利息を理解すれば、効率のいい返済プランを立てたり、繰上返済をしたりすることの有効性も理解しやすくなります。後で支払に苦しむことがないよう、あらかじめ利息について理解し、計画的に行動しましょう。