街金とは？審査が甘いって本当？闇金や大手消費者金融との違いについても解説
お金を借りる手段には、大手消費者金融や銀行、クレジットカード会社などさまざまな選択肢があります。そのなかで、「街金（まちきん）」という言葉を耳にしたことはないでしょうか。
「響きからして、少し怖いイメージがある」「審査が甘そうだけど、大丈夫かな？」そんな疑問や不安をお持ちの方もいるかもしれません。そこでこの記事では、街金がどのような金融機関なのか、闇金との決定的な違いや、大手消費者金融との使い分けについてわかりやすく解説します。
目次
この記事でわかること
- 大手消費者金融と街金との違い
- 街金の審査が甘いといわれる理由
- 審査なしで借りられる街金はないこと
- 街金と闇金業者の見分け方
街金とは
街金（まちきん）とは、特定の地域に密着して貸金業を営んでいる「中小規模の消費者金融」のことです。プロミスのような大手消費者金融が日本全国に店舗やネットワークを展開しているのに対し、街金の多くはそれぞれの本拠地がある都市やその周辺を営業エリアとしています。
どの程度の規模感であれば街金なのかという明確な定義はありませんが、「地域密着型の消費者金融」とイメージしていただくとわかりやすいでしょう。重要なのは、会社の規模が違っても適用される法律は大手消費者金融と同じであるという点です。街金も大手消費者金融と同様に貸金業法に則って営業をしている正規の金融機関です。
闇金との違い
街金と混同されやすいのが「闇金」です。どちらも「〇金」という名称が似ているため、「街金=怪しい業者」と誤解されることがありますが、両者は全くの別物です。
闇金は正規の金融機関ではなく、高金利の貸付や強引な取立などを行う違法業者です。利用すると、法外な利息の負担や執拗な取立に苦しめられるリスクが高く、一度でも関わってしまうと重大なトラブルに発展しかねません。
「街金は正規の会社、闇金は違法業者」という違いをしっかり理解しておきましょう。
大手消費者金融との違い
街金も大手消費者金融も、同じ貸金業法に基づいて営業していますが、サービス内容や審査の仕組には明確な違いがあります。主な違いとして、以下の3点が挙げられます。
- ・審査の仕組
- ・借入・返済方法の利便性
- ・企業情報の量
例えば、大手消費者金融と異なり街金独自の基準で審査を行うため、大手の審査に通らなかった方でも街金で融資を受けられる可能性があります。一方で、大手ほど借入・返済方法が多様ではなく、コンビニATMなどが利用できないケースも少なくありません。また、大手と比較して企業の口コミや評判などの情報が少ない点も特徴です。
ここでは、より具体的な違いを項目ごとに解説します。
審査・サービスのスピード
申込から融資までの速さは、大手消費者金融の大きな強みです。スマートフォンだけで手続が完了し、最短即日で借入できる体制が整っています。
街金では来店契約が必要になることもあり、手続状況によっては借入まで時間がかかるケースもあるでしょう。Web申込に対応していても、最終的に対面手続が必要になるケースがあり、急ぎの融資には向かない場合があります。
申込・契約・返済方法の利便性
利便性を重視するのであれば、大手消費者金融のほうが選択肢は豊富です。手続や管理はWebやアプリで完結し、返済も口座振替やコンビニATMなど、生活スタイルにあわせて利用しやすい仕組が整っています。
対して街金では、窓口での契約や店頭払いを基本とすることが多く、オンラインサービスが限定的な場合があります。返済方法も大手ほど多様ではないため、契約前の確認が欠かせません。
金利・貸付条件の違い
大手消費者金融の金利は比較的安定しており、上限金利は18％程度が一般的です。貸付条件も事前に明確に提示されているため、はじめてでも内容を把握しやすい点が特徴です。
街金は、大手より上限金利が高めの年18.0%～20.0%で設定されている場合があります。貸付条件も金融機関によって異なるため、契約前に金利や返済方式をしっかり確認しておくことが大切です。
審査の基準・対応の柔軟性
審査方式は、両者の違いが出やすいポイントです。大手消費者金融では、スコアリング審査が中心で、短い時間で結果が出る一方、個別の対応は限定的です。
街金では、担当者が直接ヒアリングを行い、収入や勤務状況などを総合的に捉えて判断するケースが多く見られます。そのため、大手とは異なる審査結果になる場合もありますが、返済能力が重視される点はどちらも同じです。
営業範囲・情報の入手のしやすさ
全国展開している大手消費者金融は、サービス情報や口コミが豊富で、比較検討がしやすい環境が整っています。はじめて利用する人でも情報収集がしやすい点が強みです。
一方で、街金は地域密着型で営業しているため、大手と比較するとネット上の情報が少ない会社もあります。利用を検討する際は、貸金業登録の有無や店舗の対応、利用者の声など、信頼性をしっかり確認する必要があります。
街金は貸金業法に基づいて運用されている
先ほども述べたように、街金は正規の金融機関として貸金業法に基づいて営業をしています。ここでは貸金業法とはどんな法律で、何のためにあるのかについて解説します。
貸金業法とは
貸金業法とは、消費者金融やクレジットカード会社などの「貸金業者」が、お金を貸す際に守らなければならないルールを定めた法律です。利用者が安心してサービスを利用できるよう、手続・金利・取引方法などが細かく規定されています。
対象となるのは貸金業者として登録された事業者のみで、銀行や信用金庫、信用組合などの金融機関は銀行法などの別の法律が適用されます。そのため、同じくお金を貸す業務を行っていても貸金業法の規制対象ではありません。
借りすぎ・貸しすぎを防ぐ法律がある
貸金業法には、利用者を守るための仕組として「総量規制」が設けられています。これは年収の3分の1を超える借入を制限する制度で、利用者の返済能力を大きく超えた借入を防ぐことを目的としています。
総量規制が導入される以前は、返済能力が十分でなくても融資が行われ、多重債務に陥る人が少なくありませんでした。この対策として、貸金業法に総量規制が盛り込まれました。
また、もう1つ重要なのが「利息制限法による上限金利」です。借入金額に応じて設定できる金利の上限が定められており、不当に高い金利で返済が苦しくなることを防ぐ仕組です。
街金も正規業者である以上、これらの法律を厳守して運営されています。
街金の審査は甘いという噂について
街金については「審査が甘い」という噂がありますが、これは大手消費者金融の審査に落ちた人が次の選択肢として街金を利用するケースが多く、「街金であれば通った」という声が相対的に増えるためです。実際に審査が甘いというわけではありません。
街金の中には申込者の状況を直接確認し、現在の返済能力や事情を丁寧に判断する金融機関も存在します。こうした審査方法の違いによって、大手とは結果が異なる場合があるのです。ただし、街金も正規の貸金業者である以上、総量規制や金利の上限といった貸金業法のルールを必ず守っています。
街金だからといって特別な条件で借りられるわけではありません。あくまで審査の視点が大手と異なるため、結果に違いが出る場合がある点を理解しておきましょう。
街金でも即日融資は受けられる？
大手消費者金融のなかには即日融資に対応している金融機関がありますが、街金でも同様に即日融資を受けられるケースがあります。ネット申込に対応している街金であれば、最短30分〜1時間ほどで融資が可能となる場合もあります。
ただし、すべての街金が即日融資に対応しているわけではありません。営業時間が限定されていたり、対面での手続を必要とする金融機関もあったりするため、急いでいる場合は事前に公式サイトなどで希望するタイミングに借入ができるか確認しておくことが大切です。
Webで完結させるなら大手消費者金融のほうが向いている
申込から借入までの手続をすべてWebで完結させたい場合は、大手消費者金融のほうが利用しやすい傾向にあります。街金と比べて大手消費者金融はオンラインサービスが充実しており、来店不要でスムーズに契約できる仕組が整っているためです。
プロミスでは、申込からご契約・お借入までの手続をWebで完結でき、郵送物が届くことも原則ありません。また、お勤め先へのお電話による在籍確認も原則行っていないため、周囲に知られずスピーディーに手続したい方にも利用しやすいサービスです。
街金についてよくあるご質問
街金についてのよくあるご質問の中から、利用前に知っておきたいポイントをまとめました。
自社審査とはどのような審査？
街金はそれぞれの金融機関が異なる審査基準を設けており、その基準にもとづく審査方式がいわゆる「自社審査」とされています。
ただし街金は、貸金業法や利息制限法といった法律のもとで運営される正規の貸金業者です。返済能力の有無を中心に、収入・勤務状況・信用情報などを総合的に確認する点は、大手消費者金融と同じといえるでしょう。
街金の借入も総量規制の対象になりますか
はい、街金からの借入も総量規制の対象です。年収の3分の1を超える金額は借入できません。街金だからといって総量規制の対象外になるわけではないため、借入可能額は大手消費者金融と同じ基準で判断されます。
無審査の街金はありますか
街金は正規の貸金業者であり、貸付を行う際には必ず審査を実施します。無審査で貸付を行う街金は存在しません。もし「審査なし」「誰でも借りられる」といった表記を見かけた場合、その業者は闇金である可能性が高いため利用しないでください。
審査なしでお金を借りる方法については、以下のページをご覧ください。 審査なし・即日で1万円のお金借りられる？少額融資の方法や注意点を解説
街金と闇金を見分ける方法はありますか
街金と闇金を見分けるうえで、まず確認したいのが広告や案内文の表現です。「審査なし」「誰でも借りられる」といった文言を掲げている業者は、正規の貸金業者ではない可能性が高く、特に注意が必要です。
より確実な方法として、金融庁が提供している「登録貸金業者情報検索サービス」で事業者名を調べる方法があります。検索結果に表示される場合、その業者は正式に登録された貸金業者であり、法律に基づいて営業していると判断することが可能です。
一方、検索しても該当しない業者は、貸金業者としての登録を行っていない可能性があります。このような業者は闇金であるリスクが高く、安全に利用できる環境とはいえません。
街金は地域密着型の正規の貸金業者
街金は、地域に密着した営業を行う正規の貸金業者です。独自の審査基準を持つ金融機関も多いため、大手消費者金融の審査に通らなかった人が相談先として選ぶケースが少なくありません。
ただし、街金と闇金は全くの別物です。正規業者であるかを判断するには、金融庁が提供する「登録貸金業者情報検索サービス」で名称を検索する方法が最も確実です。検索結果に表示されれば、その業者は法律に基づいて営業している貸金業者と判断できます。
