街金とは？審査が甘いといわれる理由や闇金との違いについて

基礎知識

更新日：2024.06.26

お金を借りることができる金融機関には、いくつかの種類があります。消費者金融をはじめ、銀行やクレジットカード会社などがあるなかで、「街金」という言葉を見聞きしたことはないでしょうか。
その語感から少し怪しげなイメージをもつ方や、「審査が甘い」というイメージをもつ方もいるなか、街金とはどんな金融機関のことなのかを解説したいと思います。

街金とは

街金（まちきん）とは、地域に密着して貸金業を営んでいる消費者金融のことです。プロミスなどの大手消費者金融は日本全国にネットワークがありますが、それに対して街金の多くはそれぞれの本拠地がある都市やその周辺を営業エリアとしています。どの程度の規模感であれば街金なのかという明確な定義はありませんが、「地域密着型の消費者金融」という理解で問題ないでしょう。
お金を貸すという事業の内容や適用される法律は大手であっても街金であっても同じで、街金も法律にのっとった営業をしている正規の金融機関です。

闇金との違い

街金と混同されやすいものに、闇金があります。どちらも「〇金」という略称なので意味も似ていると思う人がいるのですが、両者は全くの別物です。
闇金は正規の金融機関ではなく、法外な金利や強引な取立などを行う違法業者です。間違って利用してしまうと法外な利息の返済や強引な取立に苦しめられる可能性が高く、絶対に利用してはいけません。
街金は正規の金融機関であり、闇金とは全くの別物であることをしっかり理解しておきましょう。

街金は貸金業法に基づいて運用されている

先ほども述べたように、街金は正規の金融機関として貸金業法に基づいて営業をしています。それでは貸金業法とはどんな法律で、何のためにあるのでしょうか。

貸金業法とは

消費者金融などの金融機関がお金を貸す際のルールを定めているのが、貸金業法です。対象となるのは貸金業者として定義されている消費者金融やクレジットカード会社で、これらの金融機関が利用者にお金を貸す際には貸金業法のルールが適用されます。
なお、銀行や信用金庫、信用組合などもお金を貸すことを事業としている金融機関ですが、貸金業法が定義する貸金業者ではないため、貸金業法に規定されている規制の対象ではありません。

借りすぎ・貸しすぎを防ぐ法律がある

貸金業法には、総量規制の規定があります。これは年収に対して借入ができるのは3分の1までとする規制で、利用者の借りすぎを防ぐことを目的としています。総量規制がなかった当時は十分な返済能力がなくても融資をしていた金融機関もあったため、返済能力を超えて借入をしてしまうこともありました。
その結果、返済が苦しくなってしまうという問題は多重債務問題といわれ、この多重債務問題への対策として貸金業法に総量規制が盛り込まれました。

もう1つ、利息制限法による上限金利の規制もあります。借入金額によって適用できる金利に上限が定められ、金利が高すぎることによって返済が苦しくならないように対策が講じられています。

街金の審査は甘いという噂について

街金は「審査が甘い」という噂を聞いたことがある方もいるかもしれません。大手消費者金融の審査に通らなかったものの街金であれば審査に通ったという話があるのも、こうした噂にもとづくものです。
街金は審査に関する考え方が大手消費者金融と同様であるとは限らず、申込者の事情などを考慮して独自の基準で審査をする金融機関もあります。
ただし、街金は正規の金融機関であるため、前述の総量規制や利息制限法による上限金利などを遵守しています。街金だからといって総量規制を超える借入ができるわけではなく、上限金利を超えるような高金利になることもありません。

街金でも即日融資は受けられる？

大手消費者金融のなかには即日融資に対応している金融機関がありますが、規模が小さい街金だと即日融資は難しいのかというと、そんなことはありません。街金であっても即日融資に対応している金融機関はあるため、ネットからの申込で最短30分や1時間といった時間内で借入ができることもあります。
ただし、すべての街金が即日融資に対応しているわけではありません。急いでいる場合は、申込の前に即日融資が可能かどうかをホームページなどでしっかり確認しましょう。

Webで完結させるなら大手消費者金融のほうが向いている

申込から借入までをWebで完結したい場合は、大手消費者金融に申込むことをおすすめします。というのも、街金よりも大手消費者金融のほうがネットサービスが充実しているため、誰にも会わずにネット上の手続だけで借入をしたい人のニーズを満たしています。
プロミスはお借入までの手続をWebで完結することが可能で、プロミスからの郵送物が届くことはなく、お電話による在籍確認も原則ありません。

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街金についてよくあるご質問

街金についてのよくあるご質問と、その答えをまとめました。

自社審査とはどのような審査？

街金はそれぞれの金融機関が異なる審査基準をもっているため、街金ごとに定められている審査基準によって審査をしています。こうした審査を自社審査といいます。
ただし、審査の基準が異なるといっても貸金業法や利息制限法の規定を逸脱するような審査をすることはなく、返済能力を含む申込者の属性情報などをもとに審査が行われます。

街金の借入も総量規制の対象になりますか

はい、街金からの借入も総量規制の対象です。そのため、借入ができる上限は年収に対して3分の1までです。

無審査の街金はありますか？

街金は正規の金融機関であり、法律に則った営業をしています。そのため無審査で貸付をすることはありません。無審査であることを謳っているような業者は闇金の可能性が高く、絶対に利用しないようにしましょう。

街金は地域密着型の正規の貸金業者

街金は地域に密着した営業をしている正規の金融機関で、それぞれの街金が特色ある審査をしていることから、審査が甘い金融機関もあります。大手消費者金融の審査に通らなかったら次に街金への申込を検討する人は多く、お金を借りたい人の受け皿にもなっています。
混同されがちな闇金とは全く別物です。街金の名称などを金融庁が提供している「登録貸金業者情報検索サービス」で検索してみて、その街金が検索結果に表示されたら、正規の貸金業者であると判別可能です。
金融庁への登録を済ませている街金は合法的な営業をしていることから、安心して利用することができます。

登録貸金業者情報検索入力ページ（金融庁）

【ライター情報】
田中　タスク
自身も投資家として資産運用を実践しつつ、そこで得られた知見を交えて投資系ライターとしてネットや書籍などの記事制作に取り組む。その一方で消費者金融やカードローンなどに関する知識をいかして、「お金のピンチ」を乗り切る方法の発信にも注力、借入に対する正しい知識の重要性を発信中。