キャッシングの審査とは？通過基準や流れ、審査に通らないときの対処方法も解説

キャッシングを利用するためには必ず審査がありますが、そこでは何が審査されているのか、気になる方は多いのではないでしょうか。これからキャッシングの申込をお考えの方にとって気になる審査についてお答えし、審査に落ちてしまった場合の対処方法についても解説します。

キャッシングの審査とは

キャッシングの審査とは、カードローンやクレジットカードの付帯サービスのキャッシングなど、キャッシングサービスを提供している金融機関が申込者の返済能力を調査し、融資の可否や利用限度額を判断することです。また、返済能力を知るためには「収入」と「他社の借入状況などが記録されている信用情報」が必要になります。これらの詳細については後程解説します。

このように返済能力を審査するのは、利用者が返済困難の状態に陥ってしまうリスクを回避するためです。

キャッシングの審査における主な通過基準

収入・返済能力に問題が無いか

お金を借りた人の多くは、給料や事業収入など、自分の収入から返済をすることになります。そのためキャッシングの審査では主に返済能力を確認しており、毎月の返済に支障がない「安定した収入があること」が重視されます。

例えばサラリーマンや公務員などは、基本的に毎月の給料があるので、収入が安定していると評価されやすいでしょう。

他社での借入状況に問題が無いか

他社での借入状況も、返済能力を判断するのに直結する情報の1つです。同じ年収額で「他社での利用がない人」と「既に他社での借入がある人」を比較すると、他社での借入がない人のほうが返済に回せるお金を用意しやすいと判断できるからです。一方、既に借入がある人は他社に返済しながら、今回申込をしているキャッシングに対しても同時に返済をすることになるので、前者よりも返済に回すお金を用意しにくくなる可能性があります。

そのため、他社の借入状況がない、もしくは少ない人はキャッシングの審査に通過しやすくなります。

もう一点、他社の借入がある場合は意識するべきことがあります。それは、総量規制です。総量規制とは、消費者金融などの貸金業者から借入できる上限を、年収に対して3分の1までとする規制のことです。

例えば年収300万円の人であれば、借入の上限は100万円です。既に他社で合計80万円の借入がある場合、キャッシングの審査に通過したとしても、利用限度額の上限は100万円から80万円を差し引いた20万円となります。

総量規制の詳細については下記よりご覧ください。 プロミス等のカードローンで総量規制以上を借りれる？年収の3分の1を超える借入と規制対象について

信用情報に問題が無いか

キャッシングの借入・返済状況などの情報は信用情報機関に記録され、他社借入状況や総量規制との関わりから、新たに審査を受ける際に影響をおよぼす可能性があります。返済の遅れや債務整理などの情報が登録されている場合は、審査通過が難しくなるため注意が必要です。
キャッシングの申込を受付た金融機関が申込者に関する信用情報を信用情報機関に照会した際にそのことが分かる仕組です。

キャッシングの審査に必要な書類

キャッシングの審査では、本人であることを確認できる書類と、収入を証明できる書類が必要です。それぞれどのような書類を用意すればいいのか、項目ごとに解説します。

本人確認書類

申込をしている人が間違いなく本人であることを確認するため、以下の書類が必要です。

これらはいずれも公的な機関や勤務先が発行した書類で、本人確認書類として有効です。一方、キャッシュカードや各種会員証など、公的な機関以外が発行しているものについてはキャッシングの審査では利用できません。

収入証明書類

• ・源泉徴収票（最新のもの）
• ・確定申告書（最新のもの）
• ・税額通知書（最新のもの）
• ・所得（課税）証明書（最新のもの／「収入額」と「所得額」の記載があるもの）
• ・給与明細書（直近2か月分）＋賞与明細書（直近1年分）

借入額の条件に該当しなくても、金融機関の判断で提出が求められる場合もあるので、キャッシングの審査に向けて事前に用意しておくとスムーズです。

キャッシングの審査の流れ

キャッシングに申込をして融資を受けるまでの大まかな流れは、以下のとおりです。

キャッシングの審査にかかる時間はどのくらい？

カードローンやクレジットカードの付帯サービスのキャッシングなど、キャッシングの審査にかかる時間は金融機関によって異なります。以下の表を1つの目安としてください。

急ぎで融資を希望する場合は、最短即日融資に対応している消費者金融が適しています。

なお、プロミスは審査スピードが早く、最短3分でお借入が可能です。 ご融資をお急ぎのお客さまへ（即日融資）

キャッシングの審査が通らない要因

キャッシングでは、条件によっては審査に通らないこともあります。審査の内容については公開されていませんが、審査に落ちる要因の例には以下のようなものがあります。

• ・支払い能力が足りない
• ・申込内容に誤りがあった
• ・在籍確認ができなかった
• ・総量規制の枠を超えていた

支払い能力が足りない

キャッシングの審査で支払い能力が基準に満たないと、毎月の返済が難しいと判断され、審査に通らない要因になります。

年収に対して借入希望金額が見合っているか、返済に無理がないか、確認してから申込しましょう。

申込内容に誤りがあった

キャッシングの申込では、氏名や住所、勤務先などの情報を入力します。これらの情報に誤りがあると正確な審査ができないため、審査に落ちる原因になってしまいます。

故意に虚偽の内容を申告するのはもちろん、ミスであっても申込内容が不正確であることには変わりがありません。

事実確認のために審査時間が長引いたり、最終的に審査に通らない要因になったりするので、入力内容をよく確認してから申込しましょう。

在籍確認ができなかった

キャッシングの審査では、本人からの申込であることや、申込時に記入した勤務先の情報が正しいかどうかを確認するために、在籍確認を実施することがあります。

在籍確認は、電話による方法か、書類提出による方法のいずれかで実施されることが一般的です。

電話での在籍確認の場合は、勤務先の電話番号として記入した電話番号に対して金融機関の担当者が電話を入れ、申込をした本人が在籍しているかを、本人や同僚との会話で確認します。

書類提出での在籍確認の場合は、社員証や社名が記載された給与明細書など、申告した勤務先に在籍していることを証明できる書類を提出します。電話による在籍確認を避けたい場合に便利な方法です。

このどちらの方法で在籍確認をする場合でも、在籍確認が取れないと審査を進めることができず、審査に通らない原因になります。
なお、プロミスでは原則として勤務先への電話連絡は行いません。審査の関係上、電話による確認が必要になる場合であっても、お客さまの同意なしに電話を入れることはありません。

総量規制の枠を超えていた

消費者金融などから借入をする際には、借入金額の上限を申込者の年収の3分の1までに制限する総量規制に注意が必要です。

他社の借入が既に年収の3分の1を超えていると、例え申込をした人の信用状態に問題がなくても、総量規制によって新たな借入ができないことになります。

キャッシングの審査が通らないときの対処方法

キャッシングの審査に落ちたからといって、お金が必要である状況が変わるわけではありません。そこで、キャッシングの審査に落ちてしまった場合の対処方法についても解説します。

他社に申込をしてみる

審査に落ちたとしても、他社であれば審査に通過できる可能性があります。というのも、金融機関によって審査基準が異なるため、同じ条件であっても異なる判断が出る場合もあるからです。

銀行が提供しているキャッシングサービスの審査に落ちたのであれば、次は消費者金融に申込をしてみるといったように、種類が異なる金融機関に申込をしてみるのも1つの方法です。

支払をクレジットカードで代用する

クレジットカードを持っているのであれば、クレジットカードで決済し、支払いを先送りにする方法も検討の余地があります。クレジットカードを使えば、手持ちの現金を使わなくても買物ができるからです。

質屋を利用する

ブランド品やデジタル家電などの換金性の高い品物を持っている場合、質屋でお金を借りるのも有効な対処方法です。質屋では、担保となる品物を預けることでその価値に見合ったお金を借りることができます。お金を返済すれば担保として預け入れていた品物は戻ってくるので、一時的にお金が必要になった際に役立つ仕組です。

品物が手元に戻らなくてもよいのであれば、ネットオークションやフリマアプリなどで売却して、現金を手にする方法もあります。

最低限の借入希望金額に変更する

カードローンやクレジットカードの付帯サービスのキャッシング枠を申込する時、年収の3分の1を上回る希望額で申請すると、審査に通過しない可能性があります。

そのため、借入を希望する金額が年収の3分の1以上であった場合、金額を減らして再申込することで審査に通る場合があります。

ただし、短期間に複数の申込をしていると通常の申込ではないと捉えられる可能性があります。申込履歴が信用情報に登録されている6か月程度は、再申込するのは避けた方がいいでしょう。

キャッシングの審査についてよくあるご質問

何度か審査すれば通過できませんか

一度審査に落ちた時点と年収や勤務年数、他社借入状況などの条件が変わらないのであれば、何度申込をしても結果が変わることはないでしょう。ただし、審査基準は金融機関ごとに異なるため、別の金融機関に申込することで審査に通過する可能性はあります。

キャッシングの審査はどれくらいの期間がかかりますか

キャッシングを利用できる金融機関の種類によって異なります。キャッシングは主に消費者金融や銀行、クレジットカード会社などで利用できますが、この中で最も審査期間が短いのは消費者金融です。
消費者金融の中でも即日融資に対応しているところは、30分程度で審査を完了できます。銀行は最短で当日、クレジットカードは最短即日〜1週間程度です。
なお、プロミスなら最短3分ほどで融資を受けることが可能です。

即日融資の詳細については下記をご覧ください。 ご融資をお急ぎのお客さまへ（即日融資）

学生や主婦でも審査に通りますか

学生でも、アルバイトなどで安定した収入があれば審査に通る可能性はあります。ただし、カードローンやクレジットカードの付帯サービスのキャッシングは、「20歳以上」などの年齢条件が定められている点には注意してください。

主婦も同様に、パートやアルバイトなどで収入があれば審査に通る可能性があります。

キャッシングは即日融資可能ですか

キャッシングには審査が必要なので、急に現金が必要になっても、申込当日に借入できるとは限りません。

そのような場合、最短即日で審査を行う金融機関を選択すれば、審査の結果次第では当日から利用できる場合もあります。

ただし、金融機関が審査を行う時間には制限があり、例えばプロミスの場合は平日・土日祝日ともに9:00〜21:00で審査を行っています。

急ぎの用件でお金が必要な場合は、午前中など早い時間帯に申込を済ませましょう。

審査がゆるい会社はありますか

それぞれ審査基準は異なるものの、どの金融機関でも厳正な審査を行っており、基準を満たさなければ審査に通ることはできません。

また、一般的に審査基準は公開されていないため、審査に落ちた場合でも理由を確認することはできません。

審査なしキャッシングはできますか

審査なしでキャッシングを利用することはできません。

貸金業法第十三条の「返済能力の調査」では、金融機関は契約前に申込者の返済能力などを審査しなければならないと定められています。

キャッシングの審査が不安な場合は借入診断が活用できる

審査の判断基準が公開されていないため、申込をしてみないと可否が分からないというのでは不安を感じる方もいらっしゃると思います。そのような場合は、本審査を受ける前に借入診断を利用してみましょう。

プロミスには「お借入診断」といって、生年月日と税込年収、他社借入金額を入力するだけで借入できる可能性を簡単に診断できるサービスがあります。この時点では氏名など個人情報を入力する必要はなく、何度試しても審査結果に影響を及ぼすことはありません。借入できる可能性があるのかどうか、一度試してみてはいかがでしょうか。

お借入診断の詳細については下記をご覧ください。 お借入診断

キャッシングは正しく申告して審査を通過しよう

この記事では、キャッシングの審査の仕組や必要書類、審査に落ちた場合の対処方法などについて解説しました。これらの情報はスムーズに審査に通過し、借入をするためのものです。

また、スムーズに審査に通るためには、「正しく申告する」こともとても重要です。正しく申告しなければ金融機関も正しい審査ができません。自らのミスや虚偽の申告などで不利益を被ることがないよう、手続では丁寧さや正確さも心がけましょう。