フリーローンとカードローンの違いって何？どちらを選べばいいの？

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更新日：2024.01.30

利用者の目的に合わせて自由に使える借入には、主にフリーローンとカードローンのふたつがあります。利用を検討していても、違いがわからずに迷っている方もいるのではないでしょうか。
提供している金融機関やローン商品によって多少の違いはありますが、まずはフリーローンとカードローンそれぞれの特徴を知っておくことが大切です。
当記事では、フリーローンとカードローンの一般的な違いについて解説していきます。

フリーローンとは

フリーローンとは主に銀行が取扱っているローンのことで、基本的にお金の使い道が自由であるという点はカードローンと同じです。ただし、使い道が自由といっても投資や事業を目的とした使い方は原則としてできません。

フリーローンの仕組

フリーローンは、あらかじめ返済期間や金利、回数などが決められており、その計画に沿って返済を進めていく仕組になっています。完済をもって、利用は終了となります。
返済中、新たに別の借入をしたい時は、別途申込と審査が必要になります。このように、必要なお金を満額で借入する形態を「証書貸付」といいます。フリーローンは、大きな金額をひとつの目的だけで借入したい方に向いているローンといえます。

フリーローンの特徴

フリーローンは申込の際に使用目的と金額を申請し、審査に通れば申込をした金額をそのまま借入するのが特徴です。つまり、フリーローンは借入できる回数は1回のみであり、この部分が利用限度額の範囲内で何度でも借入することができるカードローンとの大きな違いになります。

カードローンとは

カードローンとは、一般的に専用のカードを使ってATMなどからお金の借入ができるサービスのことです。カードローンを取扱っている金融機関には、銀行や信用金庫などのほか、消費者金融やクレジットカード会社があります。

カードローンの仕組

カードローンは主に個人に向けて提供されているサービスで、借入限度額の範囲内で何度でも借入ができるため、返済期間や回数が利用状況によって変動するのは、ひとつの特徴です。また、一度完済しても追加の審査なしで再び借入ができます。
なお、名称に「カード」の言葉が含まれていますが、スマートフォンアプリやWebサービスなどを使って借入や返済ができるサービスも増えています。

カードローンの特徴

カードローンの特徴は利用限度額の範囲内であれば何度でも自由に借入ができる点です。例えば利用限度額が50万円の場合、借入残高が50万円を超えない限りは何度でも借入ができます。
一度の借入金額は1万円であっても50万円であっても自由で、決まりはありません。たとえ利用限度額いっぱいまで借入をしたとしても、一部を返済すればその返済分の範囲で再び借入をすることができます。

フリーローンとカードローンの8つの違い

フリーローンとカードローンの特徴を挙げてきましたが、ここではそれぞれの違いについてさらに8つの項目で詳しく解説していきます。

• ・利用目的
• ・サービスを提供している金融機関
• ・金利
• ・借入可能回数
• ・2回目以降の融資速度
• ・返済期間や借入額の管理
• ・借入限度額
• ・各種手数料

利用目的

個人向けのフリーローンは基本的に使途自由のローンですが、原則申込時にお金の使い道を申告する必要があります。
これに対してカードローンは申込時に具体的なお金の使い道を申告する必要がありません。
どちらも、借りたお金の使い道が原則自由である点では共通しています。

サービスを提供している金融機関

フリーローンとカードローンの違いのひとつとして、提供している金融機関の違いが挙げられます。フリーローンを提供しているのは、主に銀行です。信販会社やクレジットカード会社でも取扱っているケースもありますが、銀行ほど多くはありません。

一方、カードローンを発行している金融機関には銀行や信用金庫のほか、信販会社やクレジットカード会社、そして消費者金融などがあります。ただし、同じカードローンでも銀行の場合は審査に時間がかかりやすく、消費者金融の場合は申込当日に借入可能な即日融資があるなど審査のスピードにも違いがあります。

金利

金利は最終的な返済総額を左右する重要な要素です。一般的にカードローンよりもフリーローンのほうが金利は低めに設定されています。そのため、返済総額をできるだけ抑えたい方はフリーローンが向いている可能性があります。

ただし、金利は借入金額によりますし、提供する金融機関によっても違いがあります。フリーローンとカードローンの両方を提供している金融機関のなかには、カードローンのほうが金利が低く設定されているケースもあり、一概にフリーローンのほうが低金利であると言えるわけではありません。

利用の際は安易に決めることはせず、実際の金利がどれくらいになるのか銀行や消費者金融などに確認するとよいでしょう。また、フリーローンもカードローンもそれぞれに最低金利と最高金利が設定されています。最低金利に目がいきやすいかもしれませんが、実際の金利は借入金額で決まります。必ずしも広告などに表示されている最低金利で利用できるわけではないので、注意が必要です。

借入可能回数

借入回数は、フリーローンとカードローンの明確な違いと言えます。フリーローンは申込の時に必要なお金を申請し、審査に通れば1回だけ借入を行います。フリーローンを契約した後でさらにお金が必要になった時は、別途申込をした上で借入をしなければなりません。その際にも、別途審査が必要です。

これに対してカードローンは、利用限度額の範囲内であれば何度でも好きな金額で借入が可能です。たとえば、利用限度額30万円で契約した場合、20万円を借入してもまだ10万円の借入が可能です。また、一旦完済しておけば、再び30万円まで借入が可能になります。

2回目以降の融資速度

フリーローンの場合は2回目の利用であっても審査にかかる時間が1回目より短くなることはありません。利用回数に関係なく新たに審査が実施されます。

その点、カードローンなら2回目以降はスピーディーな借入が可能です。カードローンは、契約が完了した時点で専用のカードが発行されます。通常はそのカードを用いてコンビニなど提携先や専用のATMから引出が可能です。そのため、利用限度額の範囲内で2回目以降も利用者自身の判断で借入ができるということです。

2回目以降の融資速度はカードローンのほうが速いため、複数回の借入が必要だと見込まれる方はカードローンのほうが便利でしょう。

返済期間や借入額の管理

借入をした後は、完済するまできちんと管理していくことも大切です。自分がどれくらい借入をしているのかわからなくなったり、利息がどれくらいなのか不明になったりすることがないよう注意が必要です。

管理の点でいえば、フリーローンは契約をした時点ですべての返済額や利息などが明確にされており、最初に決まった返済計画に基づいて返済をしていくだけなので管理がしやすいでしょう。完済までの期間がわかりやすいのは、フリーローンの特徴です。

一方、カードローンは利用限度額内なら繰り返し何度でも借入が可能なため、フリーローンに比べやや管理しにくい面があります。カードローンは完済する前に追加の借入をすると、契約の内容により返済額が変動する場合があります。自ら定期的に返済総額の確認が必要であることを考えると、フリーローンの方が管理はしやすいと言えるでしょう。

借入限度額

借入限度額は、総じてフリーローンのほうが高い傾向があります。フリーローンは一括で受ける借入という性質から、借入限度額が高めに設定されているケースが多いためです。借入可能な金額が高い分、カードローンと比べると金利は低めの設定が多く、利息の総額を抑えやすいでしょう。

各種手数料

手数料は、カードローンの方がお得に利用できる場合が多いといえます。カードローンは契約時の事務手数料が発生することはありません。また、通常の返済に加えて多めの金額を返済する場合にも、手数料は基本的にかかりません。

ただし、コンビニなど提携ATMの利用時に手数料がかかる場合もあるので、あらかじめWebサイトなどで確認しておきましょう。
一方、フリーローンの場合は契約時に事務手数料がかかる場合があります。また、繰上返済をする時も別途手数料が発生するケースがあります。

フリーローンとカードローンどちらを利用すればいい？

ここまで、フリーローンとカードローンの違いについてさまざまな角度から見てきました。しかし、自分に合っているのがどちらか判断に迷う方もいるでしょう。そこで、具体的なケースに分けてフリーローンとカードローンの利用例をそれぞれ紹介していきます。

フリーローンの利用がおすすめのケース

フリーローンの利用がおすすめのケースは、主にふたつあります。

まとまったお金を借りたい場合

フリーローンはカードローンと比べて金利が低い傾向があります。まとまった金額の借入をすると金利の違いによる利息の差も大きくなるため、できるだけ金利を抑えて借入をしたい方に向いています。

返済計画を立てられるか不安な場合

フリーローンは、契約時に完済までの返済計画が詳細に立てられます。契約の際に金融機関から提示される返済計画書を確認します。元本や利息分も返済日ごとに明確に出されるので、お金の管理が苦手な方であっても毎月どれくらいの返済をすればいいのか、完済までの期間をいつでも簡単に把握できます。
普段からお金の管理が苦手な方は、フリーローン向きと言えるでしょう。

カードローンの利用がおすすめのケース

カードローンの利用がおすすめなケースは、主にふたつです。それぞれ詳しく見ていきましょう。

急な出費が必要になった場合

カードローンは審査にかかる時間が総じて短く、即日融資に対応している金融機関もあります。そのため、急にお金が必要になった時などにとても便利です。
例えば、急病やケガなどで入院を余儀なくされた場合などに利用するシーンなどが考えられます。入院保険に加入していたとしても、実際に保険金が支払われるのは退院してからになります。ですが、通常は入院費や治療費は退院の時に精算をしなければなりません。そのような時に一時的な立替金としても、カードローンは便利です。

短期間に複数回利用する可能性がある場合

カードローンは、利用限度額の範囲内であれば専用のカードもしくはスマートフォンアプリ、Webサービスなどを使って何度でも借入が可能です。利用目的が複数あり、数回にわたってお金が必要な時であってもカードローンなら対応しやすいでしょう。

また、カードローンは契約したからといってすぐに借入をする必要はなく、借入残高ゼロの状態でカードだけ持っておくことも可能です。この特性を活かして、突発的な出費に備えておくという目的でカードを作る方もいます。万が一貯金が底をついた時や、まとまったお金が入るまでの備えとしてカードローンがあると安心できます。

また、カードローンは柔軟な返済計画を立てられるのも特徴のひとつです。繰上返済をする可能性がある場合もカードローンであればいつでも自由に返済ができます。

フリーローンとカードローンの違いについてよくあるご質問

フリーローンとカードローンの違いについて、よくあるご質問とその答えをまとめました。

どのように選べばいいですか？

借入の必要がある回数が1回であればフリーローン、今すぐお金が必要、万が一の事態に備えておきたいという場合はカードローンがおすすめです。

フリーローンのデメリットは何ですか？

フリーローンは最初に1回借入をしたらその後は返済をしていくだけなので、追加の借入が必要な場合には不向きです。追加の借入をする際には、再度審査が必要になります。また、金融機関によって違いはあるもののフリーローンは借入までに時間を要することが多く、急いでいる場合にも不向きでしょう。また、フリーローンでは保証会社による保証料が発生することがあるため、これもデメリットのひとつです。
追加で借入をする見込みがある場合や急いでいる場合など、カードローンはさまざまな状況を想定していることから利便性が高くなっています。

プロミスのカードローンを利用してみよう

フリーローンとカードローンの違いについて説明してきましたが、それでもどちらが自分に合っているか決められない方も多いのではないでしょうか。どちらを選ぶかの決め手が特にないのであれば、カードローンをご契約しておくと便利です。専用カードを持ってもすぐに借入をする必要はありませんし、いざという時の備えにもなります。

どのカードローンがいいか迷った時はプロミスを検討してみましょう。通常、カードローンの申込の際に郵便物が届くことがありますが、プロミスはWebやアプリからの申込なら郵便物が発送されることはありません。申込からお借入まですべてWebやアプリで完結することもできます。さらに、審査実施時間内の申込であれば即日融資も可能です。
プロミスは、はじめてのご利用に限り30日間無利息でのご利用ができます。

カードローンの無利息期間について詳しくは、こちらをご覧ください。
カードローンの無利息期間をお得に活用するには？選び方と注意点について

フリーローンとカードローンは似ているようで異なるサービス

フリーローンとカードローンは名前が似ているうえに、どちらも使い道が自由という点も似ています。しかし、さまざまな点を比べてみると別物であることがわかります。どちらで借入をするべきか迷った時には、自分の借入状況や利用目的など条件にあわせて適切に選択しましょう。

急いでお金が必要な場合や無利息でお得に使いたい場合は、30日間無利息のプロミスをご検討ください。

【ライター情報】
田中　タスク
自身も投資家として資産運用を実践しつつ、そこで得られた知見を交えて投資系ライターとしてネットや書籍などの記事制作に取り組む。その一方で消費者金融やカードローンなどに関する知識をいかして、「お金のピンチ」を乗り切る方法の発信にも注力、借入に対する正しい知識の重要性を発信中。