カードローンの審査時間はどれくらい？金融機関別の目安と即日融資を受けるポイントを解説

カードローンの審査時間は金融機関によって異なり、消費者金融は最短数分～数十分、銀行カードローンは翌営業日以降になるのが一般的です。

お金がすぐに必要な場面でカードローンに申込む場合、審査期間はとても気になるものでしょう。そうした不安を解消するためには、カードローンの審査に関する正しい知識を持つことが大切です。

本記事では、カードローン会社の種類による審査期間の違いや審査の流れ、審査を早く済ませるためのコツなどを解説します。

カードローンの審査時間は金融機関によって異なる

カードローンの審査時間は金融機関によって異なります。金融機関はそれぞれ自社の基準を設け、自社のプロセスで審査を行っています。そのため、同じ人が異なる金融機関に申込をした場合であっても、金融機関が違えば審査時間も異なります。

【金融機関別】カードローンの審査時間

先ほども述べたように、カードローンの審査期間は金融機関によって異なります。そのため、少しでも早く借入をしたい場合には、審査期間が短い金融機関を選択することが大切です。ここでは、金融機関のタイプごとの審査時間について解説します。

消費者金融

大手消費者金融は、比較的審査が早い傾向があります。審査の工程として、まず仮審査が行われ、それを通過すると本審査に進む仕組があるからです。仮審査では、申込者が申告した内容をもとに融資の可否を判断します。仮審査自体はほとんど時間がかからないため、条件を満たしてさえいれば、すぐに本審査に進みます。本審査では、在籍確認やクレジットカードやカードローンなどの信用情報のチェックが行われます。 本審査を通れば、借入ができます。
プロミスなど大手の消費者金融のなかでも申込から借入までをWebやアプリで完結できる金融機関は特に審査が早い傾向があります。そのため、即日融資が可能なことも多いです。ただし、過去の信用情報に問題がある場合は審査に時間がかかったり、審査に通らないこともあるため注意が必要です。さらに、消費者金融によっては在籍確認を電話で行わないところもあり、これも審査時間の短縮につながります。

プロミスの審査時間は？

プロミスでは、お申込後、最短3分で審査も完了の上、お借入が可能なため、急いでお金を借りたい方にとって便利です。
ただし、お申込の時間帯や審査状況によっては、もう少し時間がかかる場合もあります。
また、審査に通過した後は、即日融資も可能なので、急ぎの資金調達に対応できます。ご融資をお急ぎのお客さまへ（即日融資）

銀行カードローン

銀行カードローンの場合、自社だけでなく信用保証会社の審査も受ける必要があるため、どうしても審査に時間がかかります。銀行のカードローンには、申込者の審査時に警察庁のデータベースへ照会する義務があるからです。このデータベースの照会には一定の時間を要するため、銀行カードローンは消費者金融と比較すると、即日審査・即日融資への対応が難しい場合があります。

ただし、近年では一部の銀行カードローンにおいて最短即日融資が可能なケースも見られるようになってきています。もっとも、こうした対応を行っている銀行は限られており、全体としては消費者金融のほうがスピーディーに借入できる傾向にあります。
なお、銀行カードローンの場合、審査の基準や過程がある程度統一されています。そのため、審査にかかる時間が銀行によって大きく異なるといったことはないようです。

信販・地方銀行

信販系カードローンとは、クレジットカードに付帯しているキャッシング機能や、信販会社が提供しているカードローン、キャッシングサービスなどのことです。信販系カードローンの場合、審査時間はクレジットカードを作るのに要する時間とほぼ同じです。そのため、申込から実際に借入ができるようになるまで、消費者金融や銀行のカードローンよりも時間がかかってしまうことに注意しておく必要があります。
ただし、すでにキャッシング機能付きのクレジットカードを保有しているのであれば、ATMなどからキャッシング枠の上限金額の範囲ですぐに借入ができます。
地方銀行のカードローンは、都市銀行と基本的には同様ですが、一部の地方銀行では借入までの日数が多くかかったり、土日祝日の営業・審査を行っていない場合もあります。

注意！「即日審査」と「即日融資」は別

即日審査とは、申込をした当日に審査が終わることを指し、即日融資は当日中に借入まで可能になるサービスを指しています。即日審査では申込を行った日のうちに借入が可能かどうかの回答を受けることはできますが、実際に借入ができるタイミングは翌日以降になる可能性があります。その理由には、「銀行窓口の営業時間が過ぎているために振込ができない」「カードが郵送されるまで借入ができない」といったものがあります。つまり、審査を通過してはいても、実際に借入をするための方法がないために、即日融資ができない場合があるわけです。

即日融資に対応しているカードローンの場合、手元にカードがなくても、振込やスマホアプリを利用して借入ができるため、カードの到着を待たずに資金を受け取ることが可能です。また、カードが発行される場合でも、自動契約機などで即時発行できれば、銀行の営業時間を過ぎていてもコンビニATMなどでのキャッシングが可能になります。

そのほかにも、例えばプロミスには「スマホATM」といって、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMで、プロミスカードを使わずに、スマートフォンだけでお借入・ご返済ができるサービスもあります。できるだけ早く借入をしたい場合には、即日審査よりも即日融資が可能なカードローンを選択するのがいいでしょう。

カードローンで即日融資を受ける方法や審査時間の短縮ポイントについてはこちらをご覧ください。プロミス等のカードローンで即日融資を受けたい！夜間・土日でも最短の審査時間で借入する方法について

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申込から借入までのおおまかな流れ

大手消費者金融カードローンの流れ

大手消費者金融カードローンへの申込は、主にインターネット上のWebサイト、スマートフォンアプリから行います。その際、本人確認書類の提出が求められ、場合によっては収入証明書類も必要になります。大手消費者金融の審査時間は最短で数十分程度です。
審査の早さゆえに即日融資を受けられることも、大手消費者金融の特徴です。審査に通過すれば契約完了となり、インターネット振込や自動契約機で発行されたローンカード、スマートフォンアプリなどを使ってすぐに借入ができます。プロミスでは、最短3分でお借入が可能です。

銀行カードローンの流れ

銀行カードローンの場合、申込は書面またはインターネットで行うことになります。申込には本人確認書類が必要で、融資希望金額によっては収入証明書類の提出を求められることもあります。
申込を行うと保証会社による仮審査が行われ、申込者の属性（年収や職業、勤務先など）、信用情報、他社からの借入情報などから、総合的に判断されます。保証会社の審査に通過すると、続いて銀行での最終審査が実施されます。審査の一環として電話による勤務先への在籍確認があり、申告した内容に相違がないか確認されます。そして、すべての審査が通過すると、店頭もしくはインターネット上でカード契約を実施し、借入ができるようになります。

プロミス等ではじめてお金を借りる際のポイントについてはこちらをご覧ください。プロミス等の消費者金融でのお金の借り方は？はじめての申込の流れや借りる際のポイントについて

カードローンの審査時間を短縮させるには？

カードローンの審査時間を短縮するには、申込方法やタイミング、事前準備を意識することがポイントです。Webやアプリの活用、平日の早い時間帯の申込、必要書類の準備などを行うことで、審査をスムーズに進めやすくなります。

審査の早さを重視している大手消費者金融を選ぶ

審査時間を短縮したい場合は、審査スピードに強みのある大手消費者金融を選ぶことが重要です。一般的に、消費者金融は銀行カードローンと比較して審査が早く進む傾向があります。即日融資に対応している金融機関は審査スピードが速いため、急ぎの場合ほど選び方が審査時間に大きく影響します。

Webやアプリ、自動契約機から申込む

Webサイトやスマートフォンアプリからの申込は24時間受付が可能で、手続がスムーズに進みやすい点がメリットです。書類提出や本人確認もオンラインで完結できるため、店頭申込と比べて時間短縮につながります。なお、近年は自動契約機の減少もあり、カードレスでの借入など、オンライン完結型の利用が主流となっています。

平日の午前中に申込むこと

審査を早く進めるためには、申込のタイミングも大切です。平日の午前中など、審査担当者が対応している時間帯に申込むことで、当日中に審査が完了しやすくなります。反対に、夜間や休日の申込は確認作業が翌営業日に持ち越される可能性があるため、即日融資を希望する場合は時間帯にも注意が必要です。

必要な書類をあらかじめ用意しておく

審査をスムーズに進めるためには、必要書類を事前に準備しておくことが重要です。本人確認書類に加え、利用条件によっては収入証明書類の提出が求められる場合もあります。書類の提出遅れや不備があると審査が長引く原因となるため、あらかじめ用意しておくことで審査時間を短縮しやすくなります。

申込フォームには正確な情報を入力する

申込フォームの入力内容に誤りや不足があると、確認のやり取りが発生し、審査に時間がかかる可能性があります。特に勤務先情報や年収、他社借入状況などは正確に入力することが重要です。また、虚偽の申告は審査に不利となる場合があるため、事実に基づいた内容を入力することがスムーズな審査につながります。

審査の最終段階に行われる「在籍確認」とは？

カードローンの在籍確認についての詳細はこちらの記事もご覧ください。プロミスなどのカードローンは会社に在籍確認の電話なし？勤務先にバレずに借りられるか解説

カードローンの審査に通らないのはどんな場合？

信用情報に問題がある場合や、総量規制の影響を受ける場合は、カードローンの審査に通らない可能性があります。カードローンは申込めば必ず借入できるわけではなく、審査の結果によっては利用できないケースもあります。そのため、「どのような場合に審査に通らないのか」を理解しておくことが重要です。

しかし、どの金融機関も審査の基準について明確に公表はしていません。多くの場合、審査が通らなくなる主な原因には「信用情報に問題がある」「総量規制の影響を受けてしまう」といったことが考えられます。

信用情報とは、現在や過去の借入や返済に関するデータを指し、信用情報機関が保管しているものです。信用情報は全国の銀行や消費者金融などで共有されており、他社での借入状況や返済の記録も審査時にチェックされます。信用情報に長期間の返済遅延や債務整理などの記録があると、審査に通るのが難しくなります。

総量規制は貸金業法によって定められた「年収の3分の1を超える貸付をしてはいけない」という規制のことで、消費者金融や信販系カードローンが対象です。申込時に記入した借入希望額が総量規制の上限を超えると、審査に通ることができません。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主的な規則の基準によって、総量規制と同程度の借入までとしている金融機関もあります。

ほかに考えられる原因としては、「収入が安定していない」というものもあります。例えば、投資によって高収入を得ているような人は、収入こそ高いものの安定性の面で不利になる可能性があります。また、無職でまったく収入がない場合には、審査には通りにくいでしょう。申込内容に虚偽が発覚した場合も、審査に通らない原因になります。
少しでも審査に通る可能性を高くしたいからといって、勤務先や収入について虚偽の内容を記載しても、審査の過程で事実を知られてしまいます。どの金融機関であっても虚偽の内容を含む申込で審査に通ることは難しいでしょう。

カードローンの審査の難易度や本人確認書類、申込の流れについてはこちらをご覧ください。プロミス等のカードローンの審査は甘い？厳しい？本人確認書類や流れを紹介

審査時間を短く済ませるためにできることは？

審査を早く済ませたい場合は、申込をするカードローン選びが重要です。一般的に消費者金融のカードローンは審査が早いため、有効な選択肢です。とはいえ、実際の審査期間は申込者によって異なります。少しでも審査の時間を短くするためには、「Webやアプリ、自動契約機から申込むこと」「平日の午前中に申込むこと」「必要なものをあらかじめ用意しておくこと」などが有効でしょう。

電話や店頭での申込が可能な金融機関もありますが、これらの方法だと営業時間内である必要があることに加え、状況によっては審査が翌日になってしまう可能性があります。Webやアプリ、自動契約機での申込であればそうした制約が少なく、特にWebやアプリによる申込は原則24時間対応しており、申込のために店舗などに行く必要もないため手間と時間を省けます。平日の午前中に申込むと、即日のうちに借りられる可能性が高くなります。
必要な書類をあらかじめ用意しておくと、申込の手続をスムーズに進められるため、審査が完了するまでの時間を短くできるでしょう。同時に、書類の不備などを防ぐこともできるため、事前の準備は大切です。

消費者金融プロミスの審査時間は最短3分

大手消費者金融であるプロミスの審査時間は、最短で3分です。3分で審査を完了し、その直後からWebやアプリなどを使ってすぐにお借入をすることも可能です。お急ぎの場合は審査の早さを重視している大手消費者金融を選ぶのが有効で、その中でも最短何分で審査を完了できるか、借入ができるかという比較をした上で申込をすることをおすすめします。

カードローンの審査時間についてよくあるご質問

カードローンの審査時間について、よくあるご質問とその答えをまとめました。

審査時間の短い金融機関はありますか

カードローンを提供している金融機関の中で、審査の早さを重視しているのは消費者金融です。消費者金融の中でも即日融資に対応している金融機関であれば、最短でその日のうちに借入ができます。

休日や夜間でも審査してくれますか

金融機関によって対応は異なりますが、審査を担当する部署や担当者が不在である場合は、翌営業日以降の審査になる可能性があります。

カードローンの審査はどれくらいかかりますか

カードローンの審査時間は金融機関によって異なります。消費者金融は最短数分～数十分で結果が出ることがあります。一方、銀行カードローンは即日対応が難しく、翌営業日以降になるのが一般的です。

審査時間を短縮して早く終わらせることは可能！

カードローン契約までの流れや審査にかかる時間、審査を迅速に済ませるためのポイントについて解説してきました。選ぶ金融機関や返済能力によって、審査時間は変わります。すぐにお金が必要なときほど正しい知識をしっかりと理解し、即日融資に対応している消費者金融に申込をするなど、有効性のある行動をとるようにしましょう。