バイクローンのメリットとデメリットは？選び方やポイントについてもご紹介

バイクを購入するためのお金が足りないという理由で、バイクローンの利用を検討していませんか？とはいえ、バイクローンを利用するメリットや借入先をどのように選べばいいか悩んでいる方もいるかもしれません。
この記事では、バイクローンのメリット・デメリット、借入先の選び方について詳しく解説します。

バイクローンとは

バイクローンとは、バイクを購入する際に利用できるローンのことです。バイクローンは、バイクの購入費はもちろん、修理や車検の費用にも使うことができます。

ローンの種類

バイクローンとして利用できるローンには、以下のような種類があります。

• ・銀行などのマイカーローン
• ・ディーラーローン
• ・保険会社のローン
• ・消費者金融のカードローン

銀行のマイカーローンは車だけでなくバイクも対象に含まれます。銀行のマイカーローンのメリットは、金利が低い点やローン契約の締結後からバイクの所有権を得ることが可能な点です。事前に見積りを取得したり借入額を検討したりなど事前準備が必要な点に注意しましょう。

ディーラーローンは、バイクを購入できるディーラーが提携している信販会社や保証会社でローンを組む方法です。ディーラーローンを利用すると、ローンの契約とバイクの購入手続を同時に行うことができます。ただし、金利がやや高い傾向があるので注意しましょう。

保険会社が提供するローンは銀行並みに金利が低い点はメリットですが、借入までに時間がかかる場合もあるので注意しましょう。

また、一般的にカードローンは用途が自由なため、バイクを購入する際にも利用できます。特に消費者金融のカードローンは、最短即日や翌日で借りることも可能なため、すぐにお金が必要な方向けの方法です。
しかし、他の方法よりも金利が高かったり、大きな金額の借入ができなかったりする場合もあるので注意しましょう。

バイクローンの金利の種類

変動金利を選んだ場合、契約当初の金利は固定金利よりも一般的に低く設定されています。
しかし、返済期間中に市場金利が高くなると適用される金利も上がるので、返済負担が大きくなってしまいます。常に金利が変動する可能性があるので、返済計画も立てにくくなるかもしれません。
このように、固定金利と変動金利では仕組が異なるため、どちらを選ぶかは慎重に検討しましょう。

ローン別金利相場・特徴

どの方法でバイクローンを締結するかによって、金利の相場は変わります。各ローンの金利相場は、おおむね以下のとおりです。

自社ローンについては、他の方法のように金利ではなく、手数料や保証料といった形でバイクの本体価格に10〜20％程度を加算します。

バイクローンの借入先

バイクローンの借入先を決める際は、購入する販売店にお任せするか、自分で借入先を決めます。それぞれの方法の特徴を見ていきましょう。

バイク販売店にお任せ

バイクの販売店にお任せする場合は、販売店が提携している信販会社を利用するパターンが一般的です。購入と同時にローン契約ができるケースが多いため、手続の手間はかからないでしょう。
しかし、金利を高めに設定していることが多いので、返済負担は大きくなる可能性があります。

自分で借入先を決める

自分で借入先を決める場合、信販会社・銀行のマイカーローン・カードローン・ディーラーローンから選びます。

それぞれの金利や手続の負担の程度が異なるため、慎重に選ぶようにしましょう。

バイクローンの審査について

バイクローンを利用するためには、審査に通る必要があります。ここからは、審査の基準や審査に通りやすくなるポイントを解説します。

申請から借入までの流れ

借入先によって異なるものの、申請から借入までの主な流れは以下のとおりです。

• 1.申請
• 2.仮審査
• 3.必要書類提出
• 4.本審査
• 5.契約手続
• 6.借入

近年ではインターネットからすべての手続が完結するものも多く、中には24時間365日申請可能なものもあり、便利に利用できます。

また、審査には本人確認書類の提出が必須で、借りたお金の使い道がわかる書類や、収入証明書類が必要となる場合もあります。申請の際に、あらかじめ用意しておくと安心です。

審査基準

バイクローンの審査基準は、主に3つあります。

• ・申込要件を満たしている
• ・継続して安定した収入がある
• ・過去に延滞や破産申立をしていない

最初に申込要件を確認しましょう。ほとんどのバイクローンでは、年齢が18歳または20歳を超えていなければ契約できませんが、学生でも安定した収入があれば借入できる場合もあります。
また、継続して安定した収入があることも重要です。年収だけでなく、年齢、勤続年数、雇用形態なども含めて判断されます。年収の高さよりも毎月継続的に収入を得ている方のほうが審査に通りやすい可能性が高いです。
過去に滞納や破産申立をしていた場合は、審査が不利に働く可能性が高くなるので注意が必要です。

一般的にバイクローンの申込をする際は、実印（もしくは印鑑証明）に加えて、以下のいずれかの書類の提出を求められます。

※カードローンなどで借りる際、借入額が50万円を超える場合や他社借入も含めて100万円以上の場合は収入確認書類が必要です。

ただし、必要書類は借入先によって異なり、運転免許証不要でバイクが購入できるケースや、オンラインで実印や印鑑証明なしで手続できるケースもあります。

審査に通りやすくするためには

審査に通りやすくするためには、転職直後の申込は避けましょう。というのも、勤続年数が短い場合、収入が安定していないと判断される可能性があるからです。

頭金を用意して、借入希望額を抑えるのも1つの方法です。消費社金融などの貸金業者は、申込者の年収の3分の1を超える融資を原則として禁止する総量規制の対象なので、借入希望額は年収の3分の1以下の金額としましょう。

そして、申込内容や提出書類の不備がないよう、提出前に入念に確認しましょう。
申込内容に誤りや不備があると、審査に時間がかかります。特に申告内容に虚偽があった場合は、審査に通過しない可能性が高くなります。

未成年のローン・審査

未成年がバイクローンを契約する際には、原則として親の同意が必要なので注意しましょう。

18歳以上は、民法改正による成年年齢の引下げによって、親の同意なしでもローンを組めるようになりました。しかし、ローンに対する知識や判断能力が十分でない可能性が高いという観点から、実際には20歳未満ではローン契約ができないケースが多くなっています。

バイクローンのメリット・デメリット

ここからは、バイクを購入する際に、ディーラーではなく金融機関でバイクローンを利用するメリット・デメリットについて詳しく解説します。

メリット

• ・ディーラーローンよりも金利が低い傾向がある
• ・手持ち資金が不足していてもバイクを購入できる
• ・資金に余裕ができ修理費用を用意しやすくなる
• ・バイク購入時から所有権が自分にある

金融機関のローンを利用すれば、ディーラーローンよりも比較的低い金利でお金を借りられるのはメリットです。また、バイクローンを利用すれば、手持ち資金が不足している状況でもバイクを購入できます。バイクによっては、購入費だけで100万円以上かかることがあるため、バイクの購入により生活費の捻出に苦労する心配も減るかもしれません。

バイクは、購入した後も修理やメンテナンスなどに費用がかかります。現金のみでバイクを購入してしまうと、急に故障した時に修理費用を用意できなくなる可能性があるので、資金に余裕を持たせるためにもバイクローンの利用は有効です。

さらに、一般的なディーラーローンの場合は、ローンを完済するまでバイクの所有者はディーラーとなります。しかし、バイクローンを利用すると購入時から所有権が自分にあるので、買替などの際の手続がスムーズです。

デメリット

金融機関でバイクローンを契約するデメリットは、主に以下の2つです。

• ・個人間売買には利用できない可能性がある
• ・融資までに時間がかかる場合がある

ほとんどのバイクローンは、ネットオークションなどの個人間売買でバイクを購入する時の資金に使えないので注意しましょう。

また、契約先によっては、融資までに時間がかかることがあります。例えば、銀行のマイカーローンでは仮審査が必要になるため、実際に借入するまでに10日前後かかることも珍しくありません。事前に余裕をもって申込をするか、急ぎの場合はより審査スピードが早い方法を検討しましょう。

バイクローンの選び方・ポイント

バイクローンには、選び方やポイントがあります。バイクローンの締結前に確認しておきましょう。

金利を確認する

なるべく金利の低い方法で契約可能なバイクローンを選びましょう。金利の高いローンを組むと、返済総額が増えて、毎月の返済負担も大きくなるからです。
返済負担を抑えたいと考えている方は、各方法の金利を確認しておきましょう。

保証料の確認をする

借入先によっては、金利とは別に保証料がかかることがあります。金利が低い借入先でも、保証料がかかることで、他のローンを利用した場合より総返済額が増える可能性があります。
費用を抑えたい場合は、金利だけでなく、保証料の有無を確認したうえで返済シミュレーションを行いましょう。

車両名義の確認をする

販売店でローンを組んで車を購入した場合、契約者は車の管理責任を持つ使用者となり、実際のバイクの所有権はディーラーや信販会社が持つケースが多くなっています。

ローンの返済を終えるまでは、バイクの所有権がディーラーや販売店にある状態が継続するので、ローンの返済が完了していない段階でのバイク買替の際は、所有権の変更などで手続が煩雑になる恐れがあります。

計画的な金額や期間を設定する

バイクローンを利用する際は、総返済額、毎月の返済額、返済までにかかる期間などをあらかじめ計画しておきましょう。
特に新車を購入する際の借入額が多くなりやすいため、返済の負担が大きくなり過ぎないよう注意が必要です。
借入額と返済期間を決める際は、事前に返済シミュレーションを行いましょう。返済シミュレーションを行うことで、毎月の収入の範囲で無理なく返済できそうか判断しやすくなります。

返済シミュレーションは、消費者金融やカードローン会社のWebサイトで利用可能です。プロミスでもご返済シミュレーションが利用可能なので、ぜひご利用ください。

ご返済シミュレーション（お借入返済）

バイクローン以外で金融機関の借入をおすすめしたい人

バイクを購入する際、金融機関での借入が向いている人には以下のような特徴があります。

比較的収入が安定してる人

多くのローンでは、安定した収入がある人ほど審査に通りやすい傾向があります。ローンを利用すると、毎月期日までに決まった金額を返済しなければならないからです。

ただし、安定した収入とは、必ずしも高額の収入を指すものではありません。収入に見合った借入額希望額であり、収入に対する返済額の割合が大き過ぎなければ審査に通る可能性があります。

定期的にバイクを買替える人

生活スタイルにあわせて数年ごとにバイクを乗換える予定がある人は、金融機関のローンが向いています。ディーラーに所有権がある状態では、バイクを自由に売却できないためです。

その点、金融機関からの借入であれば、バイク購入時から所有権が自分にあるので、買替時に所有権変更などの手続が不要になります。

少額の借入で済ませたい人

「中古バイクを買いたい」「必要な分だけ借りたい」など、数十万円程度の借入を想定している人には、柔軟に利用できるカードローンが適しています。

カードローンは契約時に定められた利用限度額の範囲内で繰り返し借入・返済ができるので、必要な時に必要な金額だけを無駄なく借りられます。

ディーラー以外で購入する予定の人

ほとんどのバイクローンは、ネットオークションなどの個人間売買の資金に使うことはできません。

一方、消費者金融などのカードローンは事業性資金以外であれば使い道が自由なので、個人売買や中古販売店でのバイクの購入にも利用可能です。購入先を問わず、柔軟に対応できます。

メンテナンス費や修理費もまとめて借りたい人

消費者金融などのカードローンなら購入費用だけでなく、整備・修理・カスタム費用にも使えるため、バイクに関する資金を総合的に準備できます。

また、購入後の急な故障による修理費用などの借入が必要になった際にも追加で借入できるので、万が一の備えにも適しています。

学生が借りられるバイクローンはある？

学生はアルバイトなどで安定した収入があれば申込可能な場合がありますが、審査通過が困難な場合も多いのが実情です。
ただし、連帯保証人を立てることで通過する可能性はあります。

親権者でローンの契約を行う

バイクに乗るための免許を本人が保有していれば、親権者名義のローンで購入したバイクに乗ることもできます。
この場合は、親権者名義でローンの契約を行うことになります。

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